Kodėl tūkstantmečiai turi pradėti galvoti apie gyvybės draudimą dabar (ypač jei esate pensijų santaupose)

Pradėkime nuo akivaizdžiausio taško, kurį girdėsite kaip nuolatinį būgnų ritmą iš beveik kiekvieno gyvenimo draudimo ekspertas ar finansų patarėjas: kuo anksčiau gausite gyvybės draudimo polisą, tuo jis bus prieinamesnis bus.

„Gyvybės draudimas yra pigesnis ir lengviau gaunamas, kol esi jaunas ir sveikas“, - sako Micahas Metcalfas „Metcalf Financial“, visiškai skaitmeninė draudimo agentūra. „Senstant, jūsų sveikata taip pat linksta senėti, galinti sukelti daugybę medicininių komplikacijų, apie kurias galbūt net nesusimąstėte per 20 metų. Tokie dalykai kaip diabetas, depresija ar artritas gali sukelti sunkumų įsigyjant gyvybės draudimą, o tai gali gerokai pabrangti “.

Norėdami nuvaryti šį tašką namo, Metcalfas pateikia šį dolerių ir centų pavyzdį. Jei sveikas 25 metų vyras dabar įgytų ilgalaikį gyvybės draudimą, mėnesio išlaidos būtų tik 30 USD. Tai pagrįsta tokių kompanijų kaip „AIG“, „Protective“ ir „Banner William Penn“ citatomis. Tačiau jei 45 metų vyras siektų draudimo, šios mėnesinės įmokų išlaidos yra daugiau nei penkis kartus didesnės didesnis, svyruodamas nuo 164 iki 169 USD per mėnesį iš tų pačių draudimo bendrovių, kurioms kotiruojama 25-erių.

Nors kalbame apie politikos išlaidų temą, pigiau gauti didesnę politiką nebrangiau, kai esate jaunesnis, o tai nėra nereikšmingas dalykas.

„Galite gauti daugiau aprėpties už mažiau“, - sako tūkstantmetį gyvybės draudimo agentūros įkūrėja Jessica Lepore Nustebino. „Didesnės politikos įgyvendinimas yra daug pigesnis, kai esi jaunesnis. Nors jūs negalite pagalvoti, kad 1 milijono dolerių vertės gyvybės draudimo polisas yra būtinas, kai gyvenate vienas Niujorko studijos apartamentuose, pagalvokite apie penkis, 10, 20 ir net 30 metų. Jūsų poreikiai tikrai pasikeis iki to laiko, o siekdami aprėpties, kol būsite jaunas, sutaupysite daug daugiau pinigų nei tuo atveju, jei lauktumėte tolesnio gyvenimo pradžios “.

Kitas svarbus momentas, kai jaunimas yra jūsų pusėje: kai esate jaunas ir sveikas, gyvybės draudimo polisus lengviau gauti (be to, kad tai yra sandoris). Šios monetos atvirkštinė pusė yra ta, kad kai esate vyresnis ir apniktas sveikatos iššūkių, jums gali netikti kvalifikacija viskas - arba gali kainuoti nedidelę sumą, kad užsitikrintumėte politiką dėl bet kokių reikšmingų sveikatos sutrikimų išvystyta. Ir tai nėra mažas susirūpinimas net tarp tūkstantmečių, nes neseniai atlikta Hariso apklausa nustatė, kad 44 procentai vyresnių tūkstantmečių jau turi lėtinių sveikatos sutrikimų.

„Daugeliu atvejų, kai esi jaunas, gali gauti polisą net neatliekant medicininės apžiūros. Senstant tai gali nebebūti. Gyvybės draudimo bendrovės gali pareikalauti atlikti egzaminą, atlikti kraujo tyrimą ar net paprašyti iki penkerių metų jūsų medicininių dokumentų, kad tik gautumėte patvirtinimą “, - sako Metcalfas.

Kaip papildoma premija, kai jūs gaunate jaunesnę aprėptį, prieš patiriant kokių nors rimtų sveikatos problemų, politika nuo to laiko dažnai garantuojama. Reiškia, jei vėliau gyvenime atsiranda sveikatos būklė, nereikia jaudintis dėl to, kad negalite apsidrausti gyvybės draudimu, nes jūs jau turėti politiką.

„Kai kurios politikos nuostatos gali būti atnaujinamos pasibaigus kadencijai, todėl jei dabar įstosite, to neturėsite nerimauti dėl kvalifikacijos vėliau, jei išsivystys sveikatos būklė “, - sako Derekas Szeto,„ Delaware “įkūrėjas Graikinių riešutų draudimas.

Pakelkite ranką, jei turite studentų skolų. Yra tikimybė, kad ši ranka šiuo metu yra ore, nes nuo 2019 finansinių metų antrojo ketvirčio skolininkų amžius 25–34 m. - reikšminga tūkstantmečio gyventojų dalis - negrąžinta studentų paskolų skola buvo 497,6 mlrd. USD, pagal Naująją Ameriką. Be to, neseniai atlikta Hariso apklausa nustatė, kad dauguma (68 proc.) vyresnių tūkstantmečių studentų skolą vis dar moka po maždaug dešimtmečio. Dabar kam bus pareikalauta sumokėti tą skolą, jei tau kažkas atsitiktų?

„Deja, kai mes mirštame, mūsų skolos ne visada eina su mumis“, - sako „Surore“ atstovė Lepore. „Net jei nesate šeima ar hipoteka, galite turėti kitų skolų, pavyzdžiui, paskolų studentams. Pasirinkę nors ir mažą gyvybės draudimo polisą, kai esate jaunas, galite užtikrinti, kad jūsų šeimai neliks naštos grąžinti tas skolas, jei jums kas nors atsitiktų “.

Ir kol einame šiuo keliu, ar jūs turite bendrai pasirašiusį skolininką? Tuo labiau jūs turėtumėte galvoti apie šiuos klausimus.

„Jei turėtumėte bendrą studentų paskolų pasirašytoją, tas asmuo vis tiek galėtų būti atsakingas už jūsų skolą jei mirsi “, - aiškina tūkstantmetė pinigų ekspertė iš skaitmeninio gyvybės draudimo Allison Kade bendrovė Medžiaga. „Jei norite įsitikinti, kad jūsų tėvai ar kiti bendražygiai nėra įstrigę vieni, mokėdami jums nesant jūsų skolos, galite gauti gyvybės draudimo polisą, kuris suteiktų pinigų sumokėti jūsų pinigus paskolos “.

Dabar įdėkite savo telefoną ir „Slack“ pranešimus į „netrukdyti“ ir praleiskite šiek tiek laiko su šiuo kitu punktu, kad galėtumėte jį visiškai įsisavinti: vienas iš mažiausiai suprantamų ir dauguma Vertinga gyvybės draudimo nauda yra ta, kad jis gali būti naudojamas kaip pelninga investicinė priemonė, kad per visą jūsų gyvenimą sukurtumėte didelę grynąją vertę. Tai ypač svarbu, jei esate susikaupę pensijai.

Gyvybės draudimas grynaisiais pinigais, dar vadinamas nuolatiniu gyvenimu, suteikia mirties išmoką ir gali būti naudojamas grynųjų pinigų kaupimui (priešingai nei terminuotas gyvybės draudimas, kuris nesuteikia piniginės vertės komponento). Pinigus, kuriuos įdėjote į šią politiką, galima panaudoti kuriant investicinį portfelį, kuris padeda jums kaupti turtus. O senstant polise esančius pinigus galima panaudoti pensijos pragyvenimo išlaidoms padengti.

Ir čia galbūt geriausia dalis: Jūs kaupiate turtus neapmokestindami.

„Tai yra vidutiniškai labiausiai nesuprantama ir pamiršta nuolatinio gyvybės draudimo nauda vartotojas “, - sako sertifikuotas finansų specialistas ir turto viceprezidentas Brianas Carlsonas valdymas su „GCG Financial“. „Tinkamai panaudotas nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali suteikti milžinišką vertę žmogaus ilgalaikiams taupymo tikslams. Sąvoka UGNIS (Ankstyvas finansinės nepriklausomybės pasitraukimas) yra karšta tarp tūkstantmečių, o nuolatinio gyvybės draudimo poliso naudojimas puikiai tinka priešgaisrinę strategiją dėl galimybės pašalinti lėšas be mokesčių ar baudų iki 59 metų amžiaus ir a pusė. Nuolatiniai gyvybės draudimo polisai turi didžiulę naudą grynaisiais pinigais “.

Nuolatinė politika suteikia galimybę poliso savininkui auginti lėšas mokesčių lengvatomis ir ateityje pašalinti lėšas nemokant mokesčių, jei bus tinkamai pašalinta, paaiškina Carlson. Bet, kaip ir senatvės sąskaitose, kuo anksčiau pradėsite mokėti, tuo didesnė sąskaitos vertė senstant.

Kaip nepriklausomas gyvybės draudimo agentas Susana Zinn paaiškina, kad dauguma tūkstantmečių neturi pakankamai tvirto finansinio plano, kad galėtų sėkmingai padengti jų pensiją. Gyvybės draudimo polisas gali ištaisyti šį trūkumą.

"71 procentas tūkstantmečių nemano, kad 65 metų amžiaus bus sutaupę pakankamai, kad patenkintų jų pensijos poreikius", - sako Zinnas. „O Nacionalinio pensijų saugumo instituto duomenimis, 66 procentai dirbančių tūkstantmečių neturi nieko išsaugoti pensijai. Vietoj to, jie yra užsiėmę skolų mokėjimu ir bendrų pragyvenimo išlaidų padengimu, o kaupimas pensijai nustumiamas į jų prioritetų sąrašo pabaigą.

Gyvybės draudimas rizikuoja sumušti negyvą arklį, nes tūkstantmetis garantuoja finansiškai sveiką pensiją.

„Su gyvybės draudimu nereikia mirti, kad juo pasinaudotum; jūs turite lankstumo, kaip naudojami pinigai, o tai gali padėti patenkinti planuojamų ir neplanuotų išlaidų finansinius poreikius “, - priduria Zinn.

Gerai, dabar galite grįžti prie reguliariai planuojamo programavimo.

Tiesą sakant, dar vienas taškas. Ir tai turėtų būti pasididžiavimo taškas. Tūkstantmečiai yra viena iš labiausiai verslininkų kartų, kurias Amerika matė ilgą laiką. A neseniai atlikta „GoDaddy“ apklausa iš 3000 amerikiečių, įskaitant 1000 tūkstantmečių, 1000 genų Xers ir 1000 kūdikių, parodė, kad tūkstantmečiai vadovauja verslumo srityje beveik kas trečias tūkstantmetis (30 proc.) pranešė turintis mažą verslą ar šalį šurmulys. Gyvybės draudimo užtikrinimas gali būti būdas apsaugoti šį palikimą, užtikrinant, kad jūsų verslas išliktų dar ilgai, kai jūsų nebebus.

Pavyzdžiui, jei dalijatės savo verslu su kitu verslininku, „tas asmuo galėtų naudoti grynuosius pinigus iš savo gyvybės draudimo polisą kaip perėjimą prie verslo tęstinumo jūsų nesant “, - sako Kade Medžiaga.

Jei visos jau nurodytos priežastys nėra pakankamai įtikinamos, užduokite sau šį paskutinį klausimą: ar kam nors tektų finansinė našta, jei aš mirčiau? Nereikia mums atsakyti, tiesiog atkreipkite dėmesį į šį paskutinį patarimą.

„Jei atsakymas yra teigiamas, jums dabar reikia gyvybės draudimo apsaugos, todėl nepaliksite savo šeimai tūkstančių dolerių prarastų pajamų ar skolų“, - sako Metcalfas.