10 patarimų, kaip susigrąžinti senatvės pensiją po COVID-19

Tiems, kurie vis dar nedirba arba vis dar kovoja su sumažintomis pajamomis, jei įmanoma, pasistenkite neatsisakyti savo pensijų kaupimo pastangų.

„Kiekvienas doleris yra svarbus. Net jei į pensijos sąskaitą galite įnešti tik 50 USD per mėnesį, tai vis tiek yra geriau nei nieko nedėti, nes susiduriama su susidomėjimu “, - sako Julie Fox, generalinė direktorė ir rinkos vadovas, UBS privataus turto valdymas.„Tas 50 USD per mėnesį dėl ilgalaikio vidutinio akcijų rinkos augimo gali būti vertas tūkstančių dolerių nuo 10 iki 20 metų.

Pandemija daugeliui iš mūsų išmokė labai svarbią pinigų pamoką: visada turėkite skubią taupomąją sąskaitą. Labai svarbu turėti pinigų, kuriuos galite gauti nedelsdami, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas, jei to prireiktų. Nors ši aksioma išlieka teisinga, kai einame link pasaulio po pandemijos, ji taip pat yra svarbi ne tapti droviu investuoti, kaupiant savo santaupas. Atminkite, kad investavimas tebėra kritinė jūsų bendros finansinio planavimo strategijos dalis.

„Jei jūsų pinigai sėdi taupomojoje sąskaitoje, jie neauga. Nors vertybinių popierių rinka gali gąsdinti, raktas į pensiją anksčiau, o ne vėliau, yra jūsų pinigų auginimas kuo greičiau “, - sako Foxas.

Taupomųjų sąskaitų palūkanų normos šiuo metu yra netoli nulio ir greičiausiai netrukus padidės, tęsia Fox. Nors investavimas į vertybinių popierių rinką yra susijęs su rizika, ilgalaikis istorinis vidutinis akcijų prieaugis gali vaidinti svarbų vaidmenį auginant jūsų pinigus ir gaunant pakankamai pajamų jūsų pensijai.

Tai ypač svarbu esant žemų palūkanų normos aplinkai, kurią šiuo metu patiriame, priduria Heather Comella, CFP, pagrindinė finansų planuotoja Kilmė.

„Turėtumėte turėti pakankamai pinigų trijų – šešių mėnesių skubios pagalbos fondui. Šeši mėnesiai išlaidų vienų pajamų namų ūkiui arba trys mėnesiai išlaidų dviguboms pajamoms namų ūkio, pridėjus trumpalaikius grynųjų pinigų poreikius, dažniausiai ateinančius vienerius ar trejus metus, ir viskas “, - sako Comella.

„Norint gauti didesnį pelningumą, reikia investuoti bet kokius papildomus pinigus“, - aiškina Comella.

Jei dėl pandemijos likote be darbo, stenkitės visiškai neatsisakyti pensijų kaupimo pastangų. Verčiau ieškokite ne visą darbo dieną ar laisvai samdomų darbuotojų ir naudokite šias lėšas, kad išlaikytumėte pensijų kaupimo pažangą.

Tiems, kurie dirba visą darbo dieną, tačiau vis tiek nori užsidirbti papildomų pinigų, norėdami pasivyti pensijų kaupimą, apsvarstykite galimybę sukurti antrinę pajamų srautą.

"Turintis šoninį šurmulį yra puikus būdas pakelti save “, - sako„ Varo Bank “asmeninių finansų advokatė Carmen Perez. „Savo 9–5 pajamas galite panaudoti bendroms pragyvenimo išlaidoms, o šonines pajamas galite sutelkti tik į investicijas į pensiją“.

Gal galite laisvalaikiu savaitgaliais imtis šunų vedžiojimo ar auklėti draugus. Yra daugybė būdų, kaip uždirbti pensiją iš šono, ir tai ypač svarbu, jei dabartinis jūsų darbas jaučiasi šiek tiek netikras.

„Šoninis šurmulys paprastai yra geras pajamų praradimo draudimas“, - sako Perezas.

Jei iki pandemijos laikėtės laisvu požiūriu į savo šeimos finansus, pats laikas pakeisti šį faktą.

„Imkitės veiksmų, kad suprastumėte visus savo šeimos finansinės padėties aspektus. Turėtumėte žinoti, kiek jūsų šeima turi pinigų kiekvienoje taupomojoje sąskaitoje, einamojoje sąskaitoje, investicinėje sąskaitoje ir pensijų sąskaitoje “, - sako Foxas. „Jei nežinai, kur esi finansiškai, bus sunku nustatyti ir pasiekti finansinius tikslus“.

Sprendžiant pereinamojo darbo iššūkį ar grįžus į darbo jėgą, svarbu griežtai stebėti savo išlaidas, užtikrinant, kad pinigai būtų paskirstyti prasmingai. Kiekvienas doleris turėtų turėti tikslą.

"Ar jūs vis dar mokate už sporto salės narystę ar garso knygų prenumeratą, kurios nebenaudojate?" sako Comella iš „Origin“. "Kitas pavyzdys, kurį neseniai mačiau, yra du partneriai, kurie gyvena po vienu stogu, abu moka už" Amazon Prime "narystę."

Peržiūrėkite savo išlaidas ir sąskaitą už kiekvieną dolerį ir nukreipkite visas sutaupytas lėšas, mažindami išlaidas, į pensijų fondus.

Kitas įrankis, kurį galite apsvarstyti, kaip padėti sutaupyti pensiją, yra sveikatos kaupimo sąskaita (HSA). Nors tai gali pasirodyti mįslingas pasiūlymas, HSA gali būti vertinga pensijų finansavimo priemonė daugeliu atžvilgių. Ir dar aktualiau šiai diskusijai, atsižvelgiant į jūsų sveikatos draudimą, galite būti tinkamas atidaryti ir prisidėti prie to, nesvarbu, ar dirbate, ar ne, sako Francesas Birdas, analitikas su „Garrison Point“ patarėjai.

HSA yra laikomos „trigubomis lengvatinėmis mokesčių lengvatomis“ sąskaitomis ir todėl turi privalumų, kurie gali nusverti įmokas į kitų rūšių pensijų planus, aiškina Birdas.

Šios sąskaitos yra skirtos tam, kad būtų galima atidėti pinigus kvalifikuotoms medicinos išlaidoms apmokėti. Pinigus į HSA galima investuoti į investicinius fondus ir akcijas, o investicijoms leidžiama augti neapmokestinant, kol jos lieka sąskaitoje.

Taip pat galite prisidėti prie HSA ikimokestinio mokesčio pagrindu, taip sumažindami savo apmokestinamąsias pajamas šiandien, tada pasisukite ir panaudokite santaupas, kad padidintumėte investicijas į kitas pensijų sąskaitas. Tiems, kurie dirba, įmokos, sumokėtos HSA prieš mokesčius, vengia socialinės apsaugos ir medicininių mokesčių (taip pat žinomų kaip FICA mokesčiai), sako Birdas.

Dar vienas svarbus momentas - HSA leidžia sulaikyti įmokas artėjant pensiniam amžiui. Tie, kurie yra 55 metų ar vyresni, gali papildomai investuoti 1 000 USD per metus.

Galiausiai, šios sąskaitos padeda jūsų pinigams išeiti į pensiją, nes jei jūsų išėmimai naudojami kvalifikuotoms medicinos išlaidoms (ir tai labai svarbu) tikėtina, kad išėjus į pensiją turėsite tam tikrų medicininių išlaidų), tada pinigus, įskaitant bet kokią dalį, kuri gali būti auganti, galima gauti be mokesčių, sako Paukštis.

Jei esate poros narys ir vienas iš jūsų susiranda visavertį darbą anksčiau nei kitas, būtinai atidarykite sutuoktinio IRA kitam.

„Dirbantis sutuoktinis gali prisidėti prie savo pačių IRA iki ribos, o vėliau ir iki ribos sutuoktiniui, kuriam trūksta pajamų arba uždirba labai mažai “, - sako Christie Whitney, CFP ir investicijų valdymo įmonės investicijų patarimo viceprezidentė Pasipriešinimas. „Kadangi 2021 m. Įmokų riba yra 6000 USD asmenims. Tai reiškia, kad darbo partneris gali sumokėti iki 12 000 USD “.

Be to, tie, kurie yra 50 metų ar vyresni, gali įnešti dar po 1000 USD, o visa tai sudaro 14 000 USD per metus.

„Tai labai svarbu moterims, nes didelė dalis darbuotojų, netekusių darbo dėl COVID, buvo moterys“, - sako Whitney. „Atsižvelgiant į tai, kad moterys dažnai gyvena ilgiau nei sutuoktiniai ir per karjerą moka mažiau, tai yra viena kad vyras galėtų atkreipti dėmesį į būsimą sutuoktinės finansinę padėtį, kai jo nebebus aplink “.

Ar neseniai gavote mokesčių grąžinimą ar paskatinimo čekį? Ar tarp pandemijos išleidote mažiau pramogoms, kelionėms, vaikų sportui ar dienos priežiūrai? Panaudok tuos pinigus protingai.

"Nors aš nesiginčysiu, kad mūsų ekonomika galėtų panaudoti impulsą išleidžiant šiuos dolerius, jų taupymas yra geriausias būdas grįžti į savo vėžes “, - sako Nicole Asher, CFP, viceprezidentė ir vyriausioji patarėja turto valdymo klausimais „Greenleaf Trust“. „Jei turite santaupose perteklinių pinigų, padidinkite 401 (k) įmokas arba paskirstykite tuos dolerius savo finansiniams tikslams pasiekti. Kasmet išsaugokite visus būsimus atlyginimų padidinimus ar premijas."

Deja, šioje šalyje moterų išlieka rimtas pensijų skirtumas. Nors yra keletas veiksnių, darančių įtaką šiai tikrovei, pagrindinis komponentas yra mažesnis viso gyvenimo uždarbis, kuris gali lemti mažesnis pensinis turtas. Moterys vis dar uždirba mažiau nei vyrai.

„Kova dėl atlyginimo gali turėti ne tik trumpalaikę finansinę naudą, bet ir ilgalaikį poveikį, pavyzdžiui, didinant moterų gebėjimą įsidarbinti. daugiau pinigų už pensiją “, - sako Mindy Yu, asmeninių finansų programos investicijų direktorius ir atestuotas investicijų valdymo analitikas. Stash. „Be to, daugiau nei bet kada įmonių bando išspręsti darbo užmokesčio nelygybės problemą, todėl dabar gali būti ypač geras laikas prašyti pakelti ar paaukštinti pareigas“.

Galų gale didesnis uždarbis gali padidinti pensijų įmokas ir siekti ilgalaikių tikslų.

Ir kol jūs tuo pasirūpinsite, nebijokite keisti darbo, sako Erynas Schultzas, grupės įkūrėjasJos asmeniniai finansai, kuris sako, kad vėliau šiais metais greičiausiai bus po COVID įdarbinimo bumas. „Daugelis darbdavių dirbs į darbą“, - paaiškina Schultzas.

Kai ieškote darbo, sutelkite dėmesį į darbus, kurie siūlo didesnes 401 (k) atitikmenis nei jūsų dabartinis darbdavys, kad galėtumėte greičiau kaupti pensijas, priduria ji.

„Kartais lengva sutelkti dėmesį į pinigų lygties išlaidų pusę ir ieškoti vietų, kur sumažinti išlaidas ir sutaupyti pinigų. Tačiau jūs galite sumažinti savo biudžetą tik tiek, bet savo pajamas galite auginti be galo daug “, - priduria Schultzas.

Kai kuriems šis patarimas gali pasirodyti netikslus, jei jau esate atsilikęs nuo santaupų. Tačiau, jei iki pensijos dar turite 10 ar daugiau metų, prisiimti didesnę investicinę riziką gali būti protinga strategija pasiekti didesnę grįžta ir kompensuoja prarastą laiką, kad pasiektų finansinius tikslus, sako „Oppenheimer & Co.“ finansų patarėjas Jonathanas Shenkmanas.

„Pavyzdžiui, investuotojas, kuriam yra 40 metų, 70–30 procentų padalijamas tarp akcijų ir obligacijų gali norėti padidinti savo poziciją 80–20 procentų dalijant akcijas ir obligacijas “, - sako Šenkmanas. - Tai ypač aktualu vidutinio amžiaus moterims, kurioms dar laukia daug darbo metų ir kurios taip pat linkusios gyventi ilgiau nei vyrai.

Jei yra vienas svarbiausias visų šių patarėjų ir jų patarimų pasirinkimas, tikėtina, kad tai: kiekvienas mažas centas yra svarbus, kai reikia sutaupyti pensiją per finišo liniją sėkmingai. Ir jei nieko kito negalite padaryti, pabandykite atiduoti net minimalias sumas. Perezas mėgsta šiuos mikro indėlius vadinti „snaigių taupymo mokėjimais“.

„Net jei jūs negalite kiekvieną mėnesį skirti nedidelės pinigų sumos pensijai, gali padėti nedideli atsarginiai pakeitimai, skirti jūsų santaupoms ir pensijai“, - sako Perezas. „Nė viena suma nėra per maža, ir šios mažos snaigės pradeda kauptis. Jei radote papildomų pinigų savo biudžete arba jei jums buvo įteikta piniginė dovana, apsvarstykite galimybę tuos pinigus įdėti tiesiai į savo kaupiamąją ar pensijų sąskaitą “.