Kaip vieniši tėvai gali sutaupyti koledžui ir pensijai?

Tėvai, vieniši ar kitokie, tikriausiai girdėjo šį įspėjimą dažniau, nei mums rūpi pripažinti, bet taip yra todėl, kad laikas iš tikrųjų gali būti jūsų naudai, kai reikia pasiekti didelių pinigų tikslų Kaip taupymas vaiko koleginiam išsilavinimui.

„Ankstyvas taupymas gali padėti išvengti skolinimosi prieš pensiją“, - sako Lorna Sabbia, „Bank of America“ pensinio amžiaus ir asmeninio turto sprendimų vadovė.

Vienas iš pirmųjų žingsnių, kurį reikia atlikti, kai jūsų vaikas atvyksta (taip, kol jiems net neišeina sauskelnės), yra 529 koledžo taupymo plano atidarymas, kuriame siūloma mokesčių pranašumai, įvairios investavimo galimybės ir reikšmingas įnašo potencialas, kad galėtumėte atidėti didelę pinigų dalį kolegijai mokslą.

"Kuo daugiau jūs prisidėsite, kol vaikai stos į koledžą, tuo mažiau pinigų bus skolinga galiausiai apsaugo šeimą nuo paskolų, kurios gali sulaukti vaikų iki pilnametystės “, - sako Šabija.

Kai Lakisha Simmons, daktarė ir knygos autorė Tikėtina, kad nepasieks jos: 11 žingsnių link laimingo ir klestinčio gyvenimo

 ($17, „Amazon“) tapo išsiskyrusiu vienišu tėvu, ji nedelsdama atidarė UTMA sąskaitas kiekvienam savo vaikui.

„Gimtadienių ir švenčių dienomis 25 procentai gautų piniginių dovanų siunčiami į jų UTMA sąskaitas“, - sako Simmonsas. "Pradėję dirbti, jie nusiųs pinigus į savo UTMA, kad galėtų investuoti į savo ateitį".

UTMA (Uniform Transfer to nepilnamečiams įstatymas) yra globos sąskaitos, kurias paprastai turi tėvai ar seneliai vaiko labui. Turtas (į kurį gali įeiti pinigai ar turtas) perduodamas vaikui sulaukus brandos amžiaus, kuris paprastai yra 18 metų. Štai ir UTMA sąskaitų grožis (priešingai nei 529): pinigų ar turto naudojimas tokio tipo sąskaitose neapsiriboja vien švietimo išlaidomis.

„UTMA leidžia man investuoti pinigus už jų naudojimą ne tik kolegijoje“, - aiškina Simmonsas.

Papildomi faktai, kuriuos reikia atsiminti apie UTMA: šiose sąskaitose nėra įmokų apribojimų (gerai). Tačiau augimas nėra atidėtas mokesčiams (nėra toks didelis). Sąskaita bus apmokestinama, nes pajamos, nepriklausomai nuo to, ar jos yra palūkanos, ar dividendai, kaupiamos kiekvienais metais. Be to, pašalinimas neapmokestinamas.

Visapusiškai pasinaudojant 401 (k) ir 403 (b) planais, gali būti labai svarbu sukurti savo pensinio lizdo kiaušinį kaip vieną pajamų namų ūkį, nes daugelis darbdavių (kurie, sakykime visi kartu: iš esmės yra nemokami pinigai). Tuo tarpu su šiomis sąskaitomis susijusios mokesčių lengvatos gali padėti finansuoti vaiko kolegiją santaupos.

"Vienišos motinos susiduria su ypatingu iššūkiu dėl vienkartinių pajamų ir tos pajamos yra mažesnis atlyginimas nei baltasis vyras", - sako Simmonsas. „Dėl darbo užmokesčio skirtumo sunku pragyventi. Štai kodėl svarbu maksimaliai padidinti atidėtųjų mokesčių sąskaitas darbo vietoje, nes šie įnašai sumažina [sąskaitos savininko pajamų] mokesčių naštą ir galiausiai leidžia sutaupyti šiek tiek daugiau “.

Įmokos į darbo vietos sąskaitas, pavyzdžiui, 401 (k) arba 403 (b), yra paimamos iš jūsų atlyginimo prieš apskaičiuojant pajamų mokesčius, taip sumažinant bendrą mokesčių naštą. Tas pajamų mokesčio taupymas pasirodo jūsų atlyginime, piniguose, kuriuos galima nukreipti į vaiko koledžo kaupiamąją sąskaitą, nesvarbu, ar tai UTMA, 529, ar kažkas kitas.

„Padidėjęs darbo vietų pensinių sąskaitų skaičius leido man tapti finansiškai nepriklausomu ir prisidėti prie būsimų mano vaikų studijų išlaidų dėl mokesčių taupymo“, - sako Simmonsas.

Idealiu atveju jūs taip pat turite „Roth IRA“, kur atidėsite šiek tiek pinigų pensijai. Ir jei neturite pakankamai nemokamų pinigų, kad maksimaliai išnaudotumėte savo metines Roth įmokas ( metinė riba yra 6000 USD tiems, kurie uždirba mažiau nei 125 000 USD) tikriausiai turėtumėte ne kol kas nedės pinigų į vaiko ugdymo fondą, sako Scottas Butleris, finansų planuotojas iš Merilendo Klauenberg pensijų sprendimai.

Tačiau jei tu tikrai norite sutaupyti vaiko ateičiai ir pensijai tuo pačiu metu, verta paminėti, kad „Roth“ gali būti patikima priemonė, padedanti efektyviau pasiekti abu tikslus.

„Į savo„ Roth “įneštus pinigus galite neapmokestinti kvalifikuotų švietimo išlaidų. Taigi, jei per penkerius metus įnešėte 30 000 USD į „Roth“, galite panaudoti iki 30 000 USD švietimo išlaidoms ir palikti sąskaitos augimą pensijai padėti “, - aiškina Butleris. „Be to, jei jūsų mokiniui nereikia jūsų„ Roth “lėšų, lėšos jau yra ten, kur norėsite, kad jos būtų jūsų pensijos“.

Žmogaus prigimtis - užsidirbus pakėlimą ar gavus netikėtą vienkartinę pinigų sumą, norisi išsiskleisti ar gyventi šiek tiek daugiau. Brianas Walshas, ​​BŽP, dirbantis „SoFi“, pataria vienišiems tėvams daryti viską, kad tokių impulsų nepaisytų, kai horizonte yra svarbesnių tikslų.

„Sutaupykite pakeltų lėšų ir papildomų pinigų, pavyzdžiui, mokesčių grąžinimo, užuot padidinę išlaidas“, - sako Walshas. "Tai leis jūsų išlaidas išlaikyti gana pastovias, o pajamos padidės".

Kitas svarbus dalykas, susijęs su auklėjimais: vieniši tėvai turi įprasti reguliariai ieškoti būdai padidinti savo pajamas didesniu atlyginimu, šoniniu šurmuliu ar kitu iniciatyviu žingsniu.

„Geriausias būdas vienišiems tėvams kaupti pensijai ir kaupti universitetui yra paprasčiausiai uždirbti daugiau pinigų. Paprastai mūsų biudžetuose nėra kur kitur mažinti lėšų, kad būtų galima perskirstyti santaupas “, - sako Amanda McDonald, neprivalomų neįgaliųjų ieškinių įkūrėja ir prezidentė bei vieniša mama dviem vaikams. "Pradėk nuo mažo. Pagalvokite apie tai, ką praleidžiate, kai turite laisvo laiko. Tai greičiausiai jūsų aistra. Dabar išsiaiškinkite būdą, kaip tai padaryti. "

Kitas kūrybiškas būdas subalansuoti pensijų ir koledžo taupymo tikslus yra skirti kredito kortelių grynųjų pinigų atlygį vienam iš šių dviejų poreikių. Tai gali būti nedidelis žingsnis, tačiau šioje kelionėje svarbus kiekvienas doleris.

„Galbūt jūs kas mėnesį taupote savo pensijų fondą, tačiau gausite kreditinę kortelę, leidžiančią jums susigrąžinti grynuosius pinigus, kuriuos vėliau galėsite įdėti į 529 planą“, - sako Walshas. "Tokiu būdu jūs rūpinatės išėjimu į pensiją, tačiau naudojate kreditinės kortelės atlygį, kad sutaupytumėte studijų, o ne kelionės ar kitų privilegijų.

Micah Wotton, pinigų valdymo programos valdytojas Douugh, taip pat būna vienas tėtis dviem 12–16 metų vaikams. Taigi jis kalba iš patirties konsultuodamas vienišus tėvus, kad išvengtų skolų, nes jie bando kaupti pinigus pensijai ir kolegijai.

„Eikite be, gaukite mažiau, rinkitės pigiau“, - sako Wottonas. „Kai jau kovojate nuo algos iki algos, trumpalaikiai grynieji pinigai per kreditinę kortelę ar paskolą yra tikrai patrauklūs. Bet tai yra labai trumpalaikis ilgalaikės problemos sprendimas ir vidurio laikotarpiu tą problemą dar labiau pablogins “.

Nors mes stengiamės vengti skolų, aišku su vaikais apie tėvų išlaidų ribas per visą jų gyvenimą ir Kalbant apie koledžo finansavimo sumą, kurią norite pradėti, taip pat gali būti kritinis žingsnis siekiant savo tikslų. Tai padės vaikams suprasti, kad jie vaidina svarbų vaidmenį įgyvendinant šiuos finansinius tikslus ir kad jie prisiima tam tikrą atsakomybę už savo ateitį.

„Aiškiai apibrėžkite paramos tipą ir lygį, kurį galite suteikti savo vaikams, nepakenkdami savo finansinei ateičiai“, - sako Sabbia iš Amerikos banko. "Pavyzdžiui, dirbkite su vaiku, užuot akimirksniu atskleidę piniginės stygas, rengdami biudžeto sudarymo ir taupymo strategijas."

Kalbėkite atvirai ir skaidriai apie finansinius rūpesčius, ribas ir poreikius. Neturėdami reikšmingos savo finansinės patirties, vaikai gali nežinoti apie tėvams tenkančią naštą. Būkite sąžiningi ir atviri dėl savo išėjimo į pensiją tikslų ir aiškiai nurodykite, kaip, įtvirtindami finansinę nepriklausomybę ir formuodami teigiamus pinigų įpročius, vaikai saugo ne tik savo finansinę gerovę, bet ir jūsų Šabija.

Kol vykstate nuoširdžioje diskusijoje su vaikais, galbūt norėsite juos paskatinti (tinkamu atveju) amžiaus) įsidarbinti ir pradėti atidėti uždarbį kolegijai, kaip tai darė vieniša mama Sheri Atwood paauglystėje metų. Pati vieniša motina augino Atwoodą, dirbantį vidurinėje mokykloje ir koledže mokėti sąskaitas už mokslą.

„Nors tai gali prieštarauti daugumos tėvų prielaidai ar yra pasirengę pripažinti, mokėti nereikia visas savo vaiko kolegijos išlaidas pats “, - sako Atwood, savo įmonės„ SupportPay “įkūrėja ir vadovė. „Be viso kurso krūvio, koledže dirbau mažiausiai 30 valandų per savaitę. Savo darbu, paskolomis ir stipendijomis apmokėjau visas kolegijos išlaidas “.

Atwood tą pačią darbo etiką įskiepijo ir savo dukteriai, kuri, būdama 16 metų, taip pat gavo darbą, kuris padėjo finansuoti jos mokslą.

Svarbu apdovanoti save vieną kartą už visą sunkų darbą, kurį atliekate vieniši tėvai, ir už užsibrėžtus tikslus, tačiau pabandykite rasti nemokamą arba ekonomišką atlygį.

„Nurodykite, ką perkate, kad pasijustumėte laimingas, ir dirbkite perprogramuodami save“, - sako Wottonas. „Man tai anksčiau buvo kompiuteriniai žaidimai. Kai man reikėjo pasiimti ar pasijusti geriau, nusipirkau naują žaidimą ir jame pasimetau, kai tik pasitaiko galimybė. Vietoj to, dabar aš tuos pinigus įdėjau į ankstyvą sąskaitos apmokėjimą, atidėdamas grynuosius pinigus ar į mikroinvesticijas per programą. Užuot įsigijęs ir žaidęs dopaminą, gaunu nuolatinį dopaminą atleisti nuo to, kad nesureikšminu dėl sąskaitos, nematau didėjančio balanso ar nematau, kaip auga mano investicija “.

Nors Wottonas vis dar retkarčiais perka tuos vaizdo žaidimus, jis tai daro tik tada, kai jiems taikoma didelė nuolaida.

Šią diskusiją pradėjome pripažindami, kad emocijos, kaip tėvai, dažnai gali atlikti pernelyg didelį vaidmenį renkantis finansinius sprendimus. Visų pirma vienišiems tėvams kaltė gali būti reikšmingas veiksnys, trukdantis geriau įvertinti. Natūralu, kad norime padaryti viską, ką galime, kad padėtų savo vaikams, padėdami pagrindą, kad jie galėtų sėkmingai gyventi gyvenime. Bet kai planuojate savo šeimos ateitį, kaltė nėra jūsų draugas. Sutelktas ryžtas yra.

„Pernelyg dažnai matau vienišus tėvus, ypač moteris, dėl skyrybų ar kitų aplinkybių paskendusią kaltėje ar gėdoje. Jie mano, kad turi „atsigriebti“ ir bandyti mokėti už savo vaikų kolegiją, užuot mokėję savo skolą arba imkite paskolas „Tėvai plius“ “, - sako Kristine Stevenson Seale iš Teksaso„ Advocate Financial Coaching “. „Nedaryk to. Tai tauri auka iš mylinčios vietos širdyje, tačiau pasistūmėkite 35 ar 40 metų į priekį ir paklauskite savęs: Aš noriu būti finansinė našta savo vaikui, kai būsiu vyresnė, nes nepakankamai kaupiau savo pensijai? "

Nėra geresnio laiko nei dabartis apmąstyti šį klausimą. (Ir tikiuosi, kad jūsų vaikai vis dar yra sauskelnėse, kai svarstote atsakymą).