Kredito ataskaitos klaidos: kaip jas išspręsti, kol jos nėra nuolatinės

Dar 2018 m. Man reikėjo naujo žieminio paltuko - didelio našumo, kuris atlaikytų daugybę atšiaurių Niujorko žiemų. Pasinaudojau dideliu išpardavimu ir atidariau naują „LL Bean Mastercard“, kad galėčiau gauti didžiulę nuolaidą paltui. Man net nesusivilkus, kažkas pavogė mano tapatybę ir apgaulingai įsigijo informaciją iš mano nauja kreditine kortele. Tai sužinojau, kai gavau pirmąją sąskaitą, ir ten buvo keli mokesčiai iš vietų, kuriose niekada nebuvau.

Aš paskambinau kreditinių kortelių įmonėir jie sutiko, kad aš nesu atsakingas už kaltinimus. Maniau, kad tai išspręsta - bet taip nebuvo. Tapatybės vagis sugebėjo pakeisti mano adresą, el. Pašto adresą ir telefono numerį, kol dar vienas teisėtas pirkinys (kelnės mano vyrui) pateko į atsiskaitymo ciklą. Kadangi paprastai nenaudoju parduotuvėje esančių kreditinių kortelių, daugiau niekada nenaudojau kortelių - todėl nesitikėjau jokių papildomų sąskaitų ir nemaniau, kad keista, jog jų negavau. Aš buvau visiškai pamiršęs nusipirkti tą vieną kelnes (ypač todėl, kad ne aš buvau tas žmogus, o ne, mūvėjau jas).

2019 m. Gavau iš surinkimo agentūros pranešimą, kuriame sakoma, kad turiu 206,24 USD likutį savo „LL Bean Mastercard“. Mane tai supainiojo ir paskambino paprašyti paaiškinimo. Man buvo pasakyta, kad mano pradinis pirkimas - 62,14 USD (kelnės) - dabar yra 206,24 USD dėl vėluojančių mokesčių. Agentūra teigė, kad galėčiau tai užginčyti faksu - aišku, kad taktika atgrasyti žmones nuo ginčų, nes daugelis žmonių (aš ir aš) neturi fakso aparatų. Bet radau a nemokama paslauga, kuri el. paštu siunčia pranešimą fakso numeriuir galiausiai po kelių telefono skambučių ir laiškų išieškojimo agentūra pasiūlė atsiskaityti su manimi už 173 USD. Įsivaizduodamas, kad tai geriausias mano variantas, sutikau ir sumokėjau.

Greitai į priekį iki 2020 m., Kai man prireikė naujo nešiojamojo kompiuterio. Kreipiausi dėl finansavimo ir man buvo atsisakyta. Nustebau, nes maniau, kad turiu puikų kreditą. Taigi prisijungiau prie a kredito ataskaitos agentūros svetainėje, kad patikrintų mano kredito ataskaitą ir sužinotų, kad mano kredito balas buvo sumažintas „Išskirtinis“ žemesniam „Geros“ diapazonui (bet, matyt, nepakankamai geras, kad gautų finansavimą mano naujam kompiuteris).

Mano kredito ataskaita parodė, kad aš vėlavau mokėti „LL Bean Mastercard“ septynis mėnesius. Aš pateikiau ginčą kredito ataskaitų agentūrai ir pateikiau įspėjimas apie sukčiavimą mano sąskaitoje. Po kelių savaičių gavau naujieną apie savo ginčą: nors mano įvykių versija buvo laikoma tiesa, nuopelnas ataskaitą teikianti agentūra nesutiko pakeisti mano kredito reitingo ar pašalinti informacijos, pagal kurią praleidau kelis mokėjimai.

Toliau ginčydamasis savo ginčo rezultatais, aš pateikiau skundą Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) - vyriausybinė agentūra, užtikrinanti, kad bankai, skolintojai ir kitos finansinės bendrovės elgiasi sąžiningai su vartotojais. CFPB išvados sutiko su mano požiūriu, kad neturėčiau būti baudžiamas už tai, kad nemokėjau sąskaitos, kurios niekada nemokėjau gauta - ir ši rezoliucija reiškė, kad klaidinga informacija apie pavėluotus mokėjimus pagaliau buvo pašalinta iš mano kredito ataskaita. Vėliau mano FICO rezultatas padidėjo 108 taškais. Papildoma premija buvo ta, kad CFPB nusprendė, kad turiu teisę susigrąžinti sumokėtą 110,86 USD išieškojimo agentūrai, ir aš gavau šios sumos čekį iš banko, kuris išdavė kreditą kortelę.

Federalinės prekybos komisijos tyrimas parodė, kad kas penktas amerikietis turi klaidų dėl kredito ataskaitos, o „Consumer Reports“ apklausoje, kurioje dalyvavo daugiau nei 3000 žmonių, taip pat nustatyta, kad kredito klaidos yra dažnos; 20 procentų tų, kurie tikrino savo ataskaitas, rado klaidų, galinčių sumažinti jų kredito balus. Daugiau nei pusė apklaustų žmonių, bandžiusių ištaisyti klaidą, buvo atmesti, ignoruoti ar turėjo kitų problemų, kurios neleido jiems ištaisyti padėties (o tai aiškiai įvyko mano atveju).

Ką daryti, jei tapote sukčiavimo kreditinėmis kortelėmis auka? Pagal Transunija (viena iš trijų pagrindinių kredito ataskaitas teikiančių agentūrų kartu su Ekspertas ir „Equifax“), jei manote, kad esate sukčiavimo ar tapatybės vagystės auka, turėtumėte įspėti savo bankus ir atšaukti kreditines korteles. Apie sukčiavimą taip pat galite pranešti Federalinei prekybos komisijai. Apsvarstykite galimybę įšaldyti kredito ataskaitas savo kreditų ataskaitose ir pridėti savo įspėjimų apie sukčiavimą (sukčiavimo perspėjimus galima gauti nemokamai). Jei pateikiate įspėjimą apie sukčiavimą, turite teisę gauti nemokamą visų trijų kredito ataskaitų agentūrų kredito ataskaitos kopiją. Jei pateikiate išplėstinį įspėjimą apie sukčiavimą, turite teisę į dvi nemokamas kredito ataskaitas per 12 mėnesių.

„Fair Credit Reporting Act“ (FCRA) suteikia amerikiečiams teisę kas 12 mėnesių nemokamai gauti kredito ataskaitą, apie kurią galite pretenduoti apsilankę svetainėje AnnualCreditReport.com. Tačiau kai kurie ekspertai rekomenduoja tikrinti kredito ataskaitą maždaug keturis kartus per metus ar net daugiau. Daugelyje kreditinių kortelių, pavyzdžiui, „American Express“, taip pat siūloma nemokama kredito ataskaita ar sukčiavimo perspėjimo paslaugos (nesvarbu, ar esate kortelės savininkas). Kredito ataskaitas teikiančios agentūros už nedidelį mokestį suteiks prieigą prie dažnesnių kredito ataskaitų. Šiuo metu, iki 2021 m. Balandžio 20 d., „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ siūlo visiems JAV vartotojams nemokamai kas savaitę kredito ataskaitos per „AnnualCreditReport.com“, padedančios apsaugoti amerikiečių finansinę sveikatą COVID-19 metu pandemija.

Pasak „Equifax“, tikrindami savo kredito ataskaitą nepakenksite jūsų kredito balui. Kai tikrinate savo kredito ataskaitą, tai laikoma „minkšta užklausa“ („griežta užklausa“ gaunama iš potencialių skolintojų, peržiūrinčių jūsų kredito istoriją).

Jei būčiau paprasčiausiai apmokėjęs iš surinkimo agentūros gautą sąskaitą, neabejodamas ja, aš vis tiek turėčiau klaidą savo kredito ataskaitoje, o mano kredito balas būtų likęs žemesnis. Turėjau imtis daugybės veiksmų, kad išspręstų problemą - paskambinau savo kreditinių kortelių bendrovei, kelis kartus paskambinau ir išsiųsdavau faksogramas inkasavimo agentūrai, patikrindavau mano kredito ataskaita, ginčo pateikimas kredito ataskaitų agentūrai (du kartus) ir galiausiai ginčo su vartotojų finansine apsauga pateikimas Biuras. Visa tai pareikalavo laiko ir kruopštumo. Bet mano atkaklumas pasiteisino. Aš ne tik turtingesnis 110,86 USD, bet ir mažiau tikėtina, kad kitą kartą, kai pateiksiu kredito liniją, manęs atsisakys.