Anksčiau pasitraukite iš šių 3 praktiškų pinigų judėjimo

Jei išleisite 15 procentų savo pajamų į pensiją, dauguma finansų planuotojų pateiks jums entuziastingą penketą. Tačiau norint sutrumpinti uždirbtus metus, reikia sutaupyti žymiai daugiau. „Hester“ - kuris nustatė automatinius mokėjimus taip, kad daugiau nei 50 procentų jos atlyginimo buvo skirta taupyti, investuoti ir papildomai uždirbti išmokant jos hipoteką - pragyventi iš mažiau buvo lengviau, suformulavus „pinigų misijos pareiškimą“. Ji nustatė, kurios išlaidos atnešė jai džiaugsmą (pavyzdžiui, keliones), o ko ne (naujus drabužius, nereikalingą daiktų paėmimą), ir tada ji užpuolė žemo džiaugsmo dalis jos biudžeto. „Tiek daug mūsų išlaidų reikia be proto“, - sako ji. „Kai tikrai pradėsite stebėjimą, nustebsite, kiek galite sumažinti ir sutaupyti.“

Prieš įdėdami papildomus pinigus į pensijų sąskaitą, sutvarkykite visas su hipoteka nesusijusias skolas, sako Deacon Hayes, finansinio švietimo bendrovės „Well Kept Wallet“ įkūrėjas ir „ Galite anksti išeiti į pensiją! ($12; amazon.com). Vidutinis amerikietis, turintis kredito kortelių skolas, yra skolingas 6 929 USD ir šiemet mokės vidutiniškai 1 141 USD palūkanų.

Išleidę žymiai mažiau nei uždirbate, galite jaustis nepatogiai, netgi nesąžiningai, tačiau tai puikus būdas pamatyti, kaip drausmingai būsite, kai tik pabučiuosite savo atlyginimą. „Jei aukos jaučiasi tikrai sunkios, ilgesnis darbas gali būti realistiškesnis nei skubėjimas išeiti į pensiją“, - sako Jill Kismet, atestuotas pensijų planavimo patarėjas su Džiaugsmo planas Tuksone, Arizonoje.

Siekdami greito išėjimo į pensiją, kai kurie analitikai taiko 4 procentų taisyklę, kuri laisvai tai reiškia Jei per metus atsiimsite iki 4 procentų savo investicinio portfelio, tai išlaikysite per 30 metų pensija. „Taigi labai plačiais smūgiais, jei turite 1 milijoną dolerių ir galite pragyventi iš 40 000 dolerių per metus, jums neturėtų pritrūkti pinigų 30 metų“, - sako Davidas Day, sertifikuotas finansų planuotojas ir turto valdytojas Aukso medalio vandenys Boulderyje, Kolorado valstijoje. „Bet iš tikrųjų tai yra pasenęs skaičiavimas.“ Tinkamame finansiniame plane reikia atsižvelgti į tokius veiksnius kaip kylančios sveikatos priežiūros išlaidos. (Sveikatos draudimas paprastai neatsiranda anksčiau nei sulaukus 65 metų), padidėja gyvenimo trukmė, infliacija ir tai, kad išeidami į pensiją išlaidos gali būti didesnės. anksčiau.

„Vanguard“ tinkle Senatvės lizdo kiaušinių skaičiuoklė naudoja tai, kas vadinama Monte Karlo modeliavimu, kad paleistų 100 000 galimų scenarijų ir įvertintų jūsų sutaupymo tam tikrą laiką tikimybę. Tarkime, kad jūsų portfelis pasiskirsto akcijomis, obligacijomis ir grynaisiais, o jūs tikitės mesti darbą sulaukus 55 metų ir pragyventi iš 50 000 USD per metus. Turint 1 milijoną dolerių, yra tik 73 procentai tikimybės, kad jūsų pinigai liks. Jei norite, kad ši tikimybė būtų artima 90 procentų, galite siekti daugiau kaip 1,3 milijono dolerių santaupų, sumažinti pensijos išlaidas iki 40 000 dolerių per metus arba padirbėti papildomus aštuonerius metus. Pastaba: net jei esate skaitliukas ir mėgstate internetines pinigų tvarkymo priemones, verta paprašyti sertifikuoto finansinio planuotojo, kuris pateiktų tik mokestį, kad pateiktų antrąją nuomonę, sako Hesteris.

Paprastai už lėšų išėmimą iš tradicinio IRA arba 401 (k) iki 59,5 metų amžiaus taikoma 10 procentų bauda, ​​be to, jūs turite sumokėti pajamų mokestį. Yra retų išimčių, pavyzdžiui, vadinamoji 55 metų taisyklė, pagal kurią 55 metų ir vyresniems žmonėms leidžiama pasitraukti iš dabartinio darbdavio 401 (k) plano, jei jie išeina iš darbo. Su Roth IRA, kurioje jūs mokate mokesčius už įmokas iš anksto, galite išsitraukti pagrindinę sumą anksčiau nei sulaukę 59½ metų, jei sąskaitą turite bent penkerius metus. „Jei galvojate pasitraukti anksčiau laiko ir neturite Roth IRA, atidarykite ją ir įdėkite nedidelę sumą, pvz., 100 USD, jei tik norite pradėti tą penkerių metų laikrodį“, - sako Day. Net tada Roth IRA nėra milžiniškos investicinės priemonės, sako Kismet. Nors šiais metais galite investuoti 19 000 USD į 401 (k), bendra tradicinių ir Roth IRA įmokų riba yra 6 000 USD (7 000 USD, jei jums 50 ar daugiau). „Jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau nei 59 metų, jums reikalinga tarpininkavimo sąskaita už didžiąją dalį pinigų“, - sako Kismet. (Pagalvokite apie internetines parinktis, pvz Tobulinimas arba Turtingi krantaiar daugiau tradicinių tarpininkų, pvz Vanguardas arba ištikimybė.) Lengvas būdas išeiti į pensiją turint daugiau? Venkite didelių administravimo mokesčių. „NerdWallet“ analizė rodo, kad 1 proc. Mokestis gali pasirodyti ne toks jau didelis, tačiau per 30 metų jis gali sumažinti jūsų portfelį daugiau nei 200 000 USD. Suraskite fondą, kurio mokestis yra 0,5 proc., Ir daug anksčiau jūs išsiųsite kvietimus į savo pensijos vakarėlį.