Apsaugotas vs. Neužtikrinta skola: ką turėtų žinoti skolininkai

Nesvarbu, ar tai paskolos kolegijai, ar auto paskolos, ar asmeninės paskolos, skola reiškia mokėjimų ir palūkanų tvarkymą. Bet ar žinojai, kad kai kurios skolos yra geriau paskolos gavėjo nei kitos? Čia įsigilinsime į skirtumus tarp užtikrintos ir neužtikrintos skolos ir tai, kaip teisingas sprendimas gali padėti sutaupyti skolininkams.

Užtikrinta skola

Užtikrinta skola yra bet kokio pobūdžio skola, leidžianti bankui pasikliauti ir paimti tai, kas yra jūsų, jei nesumokėsite. Į užtikrintą skolą įeina užstatas - pagalvokite apie hipotekos ir auto paskolų ribojimą.

„Jei paskolos gavėjas nustos mokėti, skolintojas turi teisę perimti nuosavybės teisę į užstatą“, - sako Lauren Anastasio, sertifikuota finansinė priemonė. planuotojas su „SoFi“. „Paprastai skolintojas praneša skolininkui, kad jis neįvykdė savo paskolos, ir suteikia jiems galimybę tapti aktualiomis mokėjimai. “

Į užtikrintą skolą taip pat įeina paskolos, kurias imate savo namams ar automobiliui, įskaitant būsto kapitalo kredito liniją (HELOC), sako Mike Kinane, „TD Bank“ JAV banko kortelių vadovas.

„Užtikrintos skolos palūkanos paprastai yra mažesnės, nes rizika skolintojui yra mažesnė“, - teigė Kinane. „Kalbant apie užtikrintą skolą, didžiausia rizika yra tai, kad gali būti atimta bet kokia jūsų paskolos garantija“.

Užtikrinta skola suteikia bankams daugiau naudos, kai reikia naudoti tą įkaitą, tačiau paskolos gavėjas galiausiai gauna naudos ir dėl mažesnių palūkanų normų. Ir darant prielaidą, kad neatsiliksite nuo mokėjimų, jums nereikės jaudintis dėl to, kad prarasite namus ar transporto priemonę.

Neužtikrinta skola

Neužtikrinta skola yra mažiau apčiuopiama nei užtikrinta skola, nes joje nėra įkaito - pagalvokite apie asmenines paskolas (beveik bet kokiam tikslui) ir studentų paskolas.

„Turėdamas neužtikrintą skolą, skolininkas neprivalo siūlyti užstato, kad galėtų gauti paskolą, o tai reiškia, kad skolintojas prisiima daugiau rizikos“, - sako Anastasio. „Skolintojas remiasi skolininko kreditingumu, kad nustatytų, ar patvirtinti paskolą.“

Neužtikrintų skolų pavyzdžiai yra kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos, kurios skolintojui neleidžia nieko atgauti, sako Anastasio. Kadangi neužtikrintos skolos skolintojui kelia didesnę riziką, paprastai matysite aukštesnes palūkanų normas. Ir vien todėl, kad negalite atimti aukštojo mokslo laipsnio už nesumokėtą studentų paskolą, dar nereiškia, kad neišmokėsite neužtikrintos skolos, nepadarysite pasekmių.

„Nors skolininkas nerizikuoja prarasti įkaito, skolintojas vis tiek turi teisę imtis priemonių skolai išieškoti“, - sako Anastasio. „Kredito negrąžinimas taip pat gali smarkiai paveikti paskolos gavėjo kredito reitingą, o žala gali tęstis metų metus.“

Nors jūs negalite išvengti aukštesnių neužtikrintų paskolų palūkanų normų, Kinane pabrėžia, kad jūs amžinai nesate prisijungę prie normos.

„Kreditinės kortelės skolos įkainiai paprastai būna kintami, tai reiškia, kad nesate prisijungę ir tai gali keistis per visą skolos laikotarpį“, - sako jis.

Skola, kuri jums labiausiai tinka

Sužinoję skirtumus tarp užtikrintos ir neužtikrintos skolos, galite sužinoti, kuri jums geriausia. Mažesni užstato įkainiai gali būti patrauklūs, net jei reikia užstato, tačiau yra keletas būdų, kaip užtikrinti, kad neužtikrintos skolos būtų naudingos jums.

„Kas bus geriau skolininkui, priklausys nuo to, ką jie daro su lėšomis. Jei vartotojas nori gauti hipoteką ar paskolą automobiliui, jie neturi pasirinkimo - vienintelė galimybė yra užtikrinta paskola “, - sako Kinane. „Vis dėlto, nesvarbu, ar ketinate atostogauti, ar pertvarkote savo virtuvę, kokia yra jūsų skola dalyvavimas priklausys nuo jūsų asmeninės asmeninės situacijos ir priklausys nuo daugybės faktoriai. Priimant svarbų ilgalaikį fiskalinį sprendimą, visada geriausia pasitarti su banku ar finansų įstaiga “.

Anastasio sako, kad yra techninis būdas įsigyti būstą, pavyzdžiui, naudojantis neužtikrintomis skolomis, tačiau tai yra daug sunkiau nei pasirinkti saugų kelią.

„Dėl federalinių įstatymų dauguma kreditorių neskolins neužtikrintai, jei žino, kad ketina panaudoti lėšas nekilnojamojo turto pirkimui“, - sako ji. „Pirkėjas gali panaudoti asmeninės paskolos ar neužtikrintos kredito linijos pajamas, kad sumokėtų įmoką už nekilnojamąjį turtą arba nusipirktų pigių namų, tačiau daugeliu atvejų skolintojas yra draudžiama šiam tikslui teikti naują neužtikrintą skolą, o finansavimas bus sunkiau gaunamas ir dažnai daug brangesnis nei paprasčiausias hipotekos kreditas. procesas “.

Anastasio sako, kad taip pat negalite pakeisti skolų tipų, imdamiesi paskolos ar įsigiję didelę sumą. Vis dėlto yra galimybė refinansuoti savo paskolas taip, kad gautumėte labiau užtikrintą skolą nei neužtikrintą skolą, galiausiai sutaupytumėte pinigų su mažesnėmis palūkanų normomis.

„Pavyzdžiui, jei turite kreditinės kortelės skolų, negalite paskambinti savo kreditinės kortelės išdavėjui ir paprašyti, kad jis pateiktų jūsų automobilį kaip įkaitą jūsų kredito limitui. Tačiau galite gauti HELOC, jei jūsų namuose yra nuosavas kapitalas, arba 401 tūkst. Paskolą, jei turite 401 tūkst. „Kreditinė kortelė visada bus neužtikrinta, tačiau refinansuodami skolą jūs perėjote nuo neužtikrintos aukštos palūkanų skolos prie užtikrintos likučio su mažesne palūkanų norma“.

Namų kapitalo kredito linija gali būti geresnis pasirinkimas konsoliduoti skolą nei kitos rūšies neužtikrintos skolos, tokios kaip kreditinės kortelės. Jei manote, kad turite teisę į būsto kapitalo kredito liniją, išnagrinėkite skolinimo galimybes, kad sužinotumėte, kokie mokesčiai ir palūkanų normos gali tekti susidurti. Prieš pasirašydami, būtinai apžiūrėkite dailųjį atspaudą.

„Namų kapitalo kredito linija yra panaši į užtikrintą paskolą, nes ji suteikia paskolos gavėjui prieigą prie kredito linijos, kuria jie gali pasinaudoti, naudodamiesi savo būstu kaip įkaitu“, - sako Anastasio. „Kredito linijos dydį nustato hipotekos kreditorius ir jis yra pagrįstas būsto savininko pastatyto nuosavo kapitalo dydžiu. Kreditoriai paprastai riboja kredito liniją iki maždaug 80–90 procentų nuosavybės sumos. “