Kas yra skolų konsolidavimas, kaip tai gali jums padėti, ir dar daugiau

Skolos gali jaustis kaip albatrosas ant kaklo. Bet vien todėl, kad per daugelį metų pasirinkote įvairias paskolos sąlygas ir palūkanų normas, dar nereiškia, kad turite būti su jomis amžinai. Jums taip pat nereikia laukti, kol sumokėsite paskolą, kad palengvintumėte ir jūsų naštą. Paskolų konsolidavimas ir skolų refinansavimas gali padėti bet kokio pobūdžio skolą lengviau valdyti. Štai, kada reikia apsvarstyti skolų konsolidavimą ar refinansavimą ir kaip tai galėtų veikti jūsų situaciją.

Kaip veikia skolų konsolidacija

Pagrindinis skolų konsolidavimo pranašumas yra tai, kad visas negrąžintas skolas galite sujungti į vieną paskolą, paprastai pagal mažesnę palūkanų normą, už kurią mokėtumėte tik vieną mėnesinę įmoką. Žmonėms, turintiems daug neapmokėtų skolų, turinčių dideles palūkanas, tai gali būti gelbėjimo priemonė, net jei tai tiesiog reiškia, kad vienoje vietoje galite tiksliai pamatyti, kiek esate skolingi.

„Kiti pranašumai yra fiksuotos palūkanų normos užrakinimas, tereikia jaudintis tik dėl vieno mokėjimo ir žinodami, kiek laiko turėsite atlikti šiuos mokėjimus “, - sako Mike Kinane, TD banko JAV kortelių vadovas. Bankas. „Jei tvarkote kreditinės kortelės palūkanas, kurių palūkanos yra didelės, jūsų kortelės įkainis gali būti kintamas, kuris visada gali keistis. Sudarant savo datą į terminuotą paskolą, jūs garantuojate terminą su viena mėnesine įmoka ir konkrečia paskolos pabaigos data. “

Laurenas Anastasio, sertifikuotas finansinis planuotojas kartu su „SoFi“, sako, kad sujungti kreditinės kortelės skolas gali būti taip paprasta, kaip paimti asmeninę paskolą išlaidoms padengti.

„Asmeninėms paskoloms dažnai taikoma mažesnė palūkanų norma nei jūsų kreditinėms kortelėms, ir jūs galite nustatyti tvarkingas sąlygas pas savo skolintoją“, - sako Anastasio. „Ir asmeninės paskolos naudojimas gali iš tikrųjų padidinti jūsų kredito rezultatą.“

Ji sako, kad taip pat įmanoma derinti savo privačias ir federalines studentų paskolas, refinansuojant jas su privačiu skolintoju.

Atrodo kaip nesąmonė, tiesa?

Kinane sako, kad nors dauguma bankų siūlo šią paslaugą, norėsite įsitikinti, kad sudarote sandorį iš patikimo šaltinio. Atlikite ir matematiką, kai reikia mokėti už mokesčius.

„Kaip ir priimant didelius finansinius sprendimus, atsiminkite, iš kur gaunate paskolą, ir įsitikinkite, kad visiškai suprantate, dėl ko pasirašote - svarbu visada atlikti savo tyrimus“, - sako jis. „Skolintojai uždirba pinigus imdami palūkanas ir daugeliu atvejų mokesčius už skolų konsolidavimo paskolas“.

Kam veikia skolų konsolidacija

Toks skolų konsolidavimas yra naudingiausias asmenims, turintiems keletą didelių palūkanų skolų. Kinane sako, kad žmonės, turintys mažų palūkanų skolas, neišmokės daug pastangų.

„Labiausiai naudingi atsakingiems skolininkams, turintiems geras pajamas ir tvirtą kredito istoriją, norintiems pasirūpinti reikšmingomis didelėmis palūkanų normomis“, - sako jis.

Jei jūsų kredito balas yra žemas arba jūs stengėtės sumokėti daugybines skolas, Anastasio sako, kad jums gali būti sunkiau surasti mažesnę palūkanų normą už jūsų naują paskolą. Tokiu atveju skolų konsolidavimas ilgainiui greičiausiai daug negelbės. Jūs taip pat galite rizikuoti savo turtu užtikrindami skolas.

„Skolos sumokėjimo jausmas [ją konsoliduojant] gali suteikti klaidingą supratimą, kad jūs sumokėjote savo skolą ir vilioja atidaryti naujas kredito linijas arba vėl pradėti mokėti už korteles “, - sako Anastasio sako. „Bet atminkite, kad jūs tik konsoliduojate savo skolą į vieną paskolą, taigi vis tiek esate skolingi tiek, kiek anksčiau.“

Jei turite namą, skolų konsolidavimas beveik visada padeda sumažinti būsto įmokas per mėnesį.

„Paprastai hipotekos įmoka yra didžiausia kiekvieno mėnesio įmoka, todėl net ir nedidelis jos sumažinimas gali padaryti didelę įtaką jūsų namų ūkiui“, - sako Kinane. „Atkreipkite dėmesį į hipotekos normas ir atkreipkite dėmesį, kada jos nukrenta žemiau jūsų dabartinės normos. Kuo didesnė jūsų hipoteka, tuo mažesnis kritimas turi būti, norint gauti refinansavimo galimybę. “

Kinane sako turintis omenyje, kad net jei tai gali padėti sutaupyti pinigų per ilgą laiką, refinansavimas, be kitų dalykų, apima mokesčius už vertinimus, kredito patikrinimus ir pasirašymą.

Ar skolų konsolidavimas gali būti naudingas jums?

Pirmasis žingsnis norint išsiaiškinti šią parinktį - atlikti mažai tyrimų internete. Kai kurios finansų įstaigos siūlo namų kapitalas paskolos ir kredito linijos, kurios gali konsoliduoti jūsų skolą vienoje vietoje už mažą palūkanų normą, kad padėtų jums pasiekti kitus savo tikslus, pvz., sukurti skubios pagalbos fondas. Galite sužinoti greitai, kad sužinotumėte, kokie tarifai jums tinka.

Jei jūsų palūkanų normos atrodo daug žadančios, galite susitikti su bankininkystės specialistu ar pabendrauti su atstovais internetiniai bankai arba skaitmeniniai skolintojai, galintys įvertinti jūsų asmeninių finansų situaciją ir padėti suplanuoti geriausią veiksmų eigą.

„Dėl priežasčių tai vadinama asmeniniais finansais - tai asmeniški“, - sako Anastasio. „Nėra jokių slapukų pjaustymo būdų skoloms spręsti. Tai yra tai, kas geriausiai tinka jums ir jūsų finansinei padėčiai. “

Kinane sako, kad svarbu suvokti, jog tavo kelionė į finansinė nepriklausomybė ir tapimas be skolų neturėtų pasibaigti, kai tik konsoliduosite savo paskolas.

„Pirmasis žingsnis yra konsolidacija; pakeisti įpročius, kurie jus paskatino, turėtų būti kitas jūsų prioritetas “, - sako jis.