529 planas: viskas, ką reikia žinoti apie 529 kolegijos taupymo planus

Pirkdami namą ir taupydami pensijai, mokant už kolegiją yra vienas didžiausių finansinio gyvenimo etapų, su kuriuo susiduria daugelis žmonių. Įgiję šį laipsnį, absolventai gali išsiversti į sėkmę ir gauti didesnį atlyginimą per visą savo gyvenimą, tačiau tai taip pat turi didžiulę kainą - tokią, kuri nuolat auga.

Anot JAV, 2019 m. Pabaigoje amerikiečiai turėjo daugiau nei 1,5 trilijono USD neapmokėtų federalinių paskolų JAV švietimo departamento federalinės pagalbos studentams įstaiga.„FinAid“, nemokama viešos informacijos svetainė, skaičiuoja, kad dabartinė studentų paskolų suma (įskaitant federalinės ir privačios studentų paskolos) yra daugiau nei 1,6 trilijono USD, o 42,9 mln. žmonių turi federalinę paskolą skolos. Analizė iš „Pew“ tyrimų centras nustatė, kad trečdalis 18–29 metų žmonių turi negrąžintų studentų paskolų savo pačių mokslui. Vidutinė negrąžintos skolos suma 2016 m. Buvo 17 000 USD, tačiau šis skaičius gali labai skirtis atsižvelgiant į išsilavinimo lygį; vidurinė skola asmenims, turintiems bakalauro laipsnį, buvo 25 000 USD.

Visa tai reiškia, kad studentų skolos yra rimta problema. Jei baigėte studentų paskolų skolas, žinote, kaip pragyventi iš skolų ar dirbti, kad ją sumokėtumėte. Didelė studentų skolų našta - ypač jei taip pat turite kredito kortelių ar kitos rūšies skolas - gali apriboti jūsų galimybes pasiekti finansinė nepriklausomybė ir apsunkinti finansinių tikslų pasiekimą (nusipirkti namą, susituokti, sukurti šeimą).

Jei neturite studentų paskolų skolų, nes už šeimą, stipendijas ir galbūt jūsų pačių santaupas sumokėjote už mokslą, jūs tikėkimės, kad jums pasisekė, ir planuojate sumokėti prabangą pradedant pilnametystę be skolų pervedimo savo vaikams, jei to jums prireiks turėti bet ką. Jei baigę studijas turėjote daug skolų (o galbūt vis dar turite), galite tikėtis išgelbėti savo vaikus nuo tos pačios naštos. Bet kokiu atveju, norint susimokėti už koledžą, reikia planuoti iš anksto, o 529 koledžo taupymo planas gali būti slaptas ginklas, kurio jums reikia, kad mokėtumėte už koledžą.

Tikriausiai esate girdėję apie 529 planą, bent jau praeinant, tačiau galbūt nesuprantate, kaip jis gali jums padėti. „Daugelis žmonių nesupranta, kaip jie gali panaudoti 529 sąskaitas norėdami sumokėti už mokyklą“, - sako Misty Lynch, finansų planavimo skyriaus vadovė. Johnas Hancockas.

Betty Lochner, atstovė spaudai 529 Kolegijos kampanijai, kuriuo siekiama atkreipti dėmesį į 529 planų naudą ir padidinti dalyvavimą, sutinka. „[Dauguma žmonių] apie juos girdi, bet jie nelabai supranta, kaip jie dirba“, - sako ji. Daugelis žmonių net neįsivaizduoja, kad turi galimybių dėl savo 529 paskyros, o daugiau neatlieka namų darbų arba nežino, ko ieškoti.

Kaip ir bet koks finansinis tikslas ar sprendimas, 529 planų pasirinkimo supratimas ir tyrimų atlikimas yra raktas į sėkmę. Jei jums įdomu atidaryti 529 - savo pačių būsimam mokymuisi ar vaikui ar anūkui - perskaitykite viską, ką jums reikia žinoti apie 529 kolegijos taupymo planus.

Kas yra 529 planas?

A 529 kolegijos santaupų planas yra mokesčių lengvatų teikiamas investicijų planas, skirtas padėti žmonėms sutaupyti švietimo išlaidų. Visi į 529 planą įnešti pinigai bus neapmokestinami, o išėmimai taip pat neapmokestinami, jei bus naudojami kvalifikuotoms išlaidoms padengti. Šios mokesčių lengvatos ir papildomos įvairių valstybių siūlomos lengvatos leidžia šeimoms sutaupyti pinigų investicinėje sąskaitoje nemokant už ją mokesčių.

529 planai paprastai vadinami tokiais, tačiau jie oficialiai vadinami kvalifikuotomis mokymo programomis, pirmiausia apibrėžtomis Vidaus pajamų kodekso 529 skyriuje. Federalinė vyriausybė nustatė 529 koncepciją, tačiau planus administruoja atskiros valstijos, valstybinės agentūros ir kolegijų bei universitetų kolekcija. Keturiasdešimt devynios valstijos ir Vašingtonas, D.C., siūlo 529 taupymo planus, kurių kiekviena turi savo ypatybes. Taip pat yra privataus koledžo 529 planas ir išankstinio apmokėjimo planai arba garantuotos taupymo planai, kuriuos siūlo tam tikros valstijos ar aukštosios mokyklos.

Kaip veikia 529 planas?

529 planai leidžia leisti švietimui skirtus pinigus neapmokestinti. 529-osios dažnai vadinamos taupymo planais, tačiau tai iš tikrųjų yra investicinės sąskaitos: Viename kaupiami pinigai greičiausiai augs sparčiau, nei būtų įdėjus į taupomąją sąskaitą.

Pagrindinis 529 pranašumas yra tas, kad pinigai greičiau augs viename. Idealiu atveju 529 bus sukurtas vaikui gimus. Nuolatiniai indėliai per 18 metų (arba tol, kol vaikas eis į universitetą) augs dėl investicijų ir sudėtinių palūkanų, taigi galiausiai sąskaitoje turėsite daugiau pinigų nei sutaupysite. Jei pradedate anksti, tai vadinamieji premijos pinigai gali būti gana sunki suma.

Kitas svarbus 529 planų komponentas yra mokesčių lengvatos. Standartinės investicijos gali būti apmokestinamos už dividendus, kapitalo prieaugį ir palūkanas; paskirstymai ar išėmimai iš investicinės sąskaitos taip pat yra apmokestinami (jei jie parduodami siekiant pelno). 529 planuose numatyti pinigai gali augti be federalinio pajamų mokesčio, o išėmimai neapmokestinami tol, kol jie yra naudojami kvalifikuotoms išlaidoms padengti, todėl šeimos gali investuoti pinigus nemokėdami papildomų mokesčių tai. Tačiau skirtingai nei 401 (k) planuose, 529 indėliai yra neapmokestinami: sumokėsite mokesčius už tuos pinigus prieš pervesdami juos į 529 planą. (401 (k) įmokos neapmokestinamos.)

Kai kurios valstybės siūlo daugiau mokesčių lengvatų ir paskatų (įskaitant mokesčių lengvatas). Tam tikri pranašumai priklauso nuo valstijos: kadangi kiekviena valstija administruoja savo planą (išskyrus Vajomingą, kuris nesiūlo valstybės remiamo 529 koledžo taupymo planas) ir kai kuriose valstijose siūloma daugiau nei viena, svarbu suprasti, kokias ypatybes pasirinkote pasirinkę savo planą pasiūlymai.

529 planą gavėjui gali atidaryti šeimos narys. Paprastai tėvai ar seneliai atidaro juos vaikams ar anūkams. Kiekvienam planui reikalingas vienas paramos gavėjas, taigi, jei šeima taupo kolegijai dviem vaikams, reikės atidaryti dvi atskiras 529 sąskaitas. Jei vienas vaikas nusprendžia neiti į kolegiją, jo 529 sąskaita gali būti pervesta kitam vaikui arba kitam kvalifikuotam šeimos nariui. Asmuo, atidaręs sąskaitą, visą laiką ją kontroliuoja, tai reiškia, kad jie (ne gavėjas) galiausiai nusprendžia, kaip pinigai naudojami.

529 įmokų ribos ir plano taisyklės

Konkrečios 529 kolegijų taupymo planų taisyklės ir apribojimai skiriasi pagal planą ir pagal valstybę. (Kolegijų taupymo planų tinklas, visų valstybių konsorciumas, turintis 529 planus, turi išsamią programą 529 plano palyginimas įrankis.) Tačiau dažniausiai visi įmokų limitai yra dideli: Daugelyje planų siūloma maksimali suma 300 000 USD ar didesnės įmokos ribos, kurių užtenka padengti bet kokių ketverių metų išlaidas įstaiga. Lynchas sako, kad įnašai į 529 planą yra laikomi dovana, taigi jūs galite prisidėti prie federalinis dovanų mokesčio limitas (2020 m. - 15 000 USD iš vieno paramos gavėjo vienam gavėjui), nereikalaudami pranešti apie bet kokį papildomą įnašą nuo savo gyvenimo dovanų mokesčio.

529 sąskaitos finansavimas nėra vien tik tėvų pareiga: kiti šeimos nariai taip pat gali prisidėti, ir kai kurie planai tai daro tai lengva, nes galite pasidalyti nuorodomis, kuriomis suinteresuotosios šalys gali naudotis, norėdamos įnešti įmokas vienu paspaudimu, kad sutaupytų vaiko lėšų kolegijoje. (Lynchas pabrėžia, kad galimybė finansuoti vieną sąskaitą iš kelių žmonių įmokų yra didžiulis 529 planų pranašumas.)

Kai kurios valstybės turi minimalius pradinio įnašo ir vėlesnių įmokų reikalavimus. Kai kurie neturi minimalių reikalavimų, o kiti - žemų. (Vėlgi, tai skiriasi pagal planą.) Dauguma turi mažai mokesčių arba visai nemokamų ir siūlo įvairias investavimo galimybes, įskaitant amžiaus, nuosavybės vertybinius popierius, fiksuotas pajamas ir dar daugiau.

Kol pašalinimai iš 529 bus naudojami kvalifikuotoms, su švietimu susijusioms išlaidoms padengti, jie nebus apmokestinami. Paskyros savininkas gali nuspręsti išimti pinigus ne švietimo tikslams (pavyzdžiui, iškilus finansinei padėčiai), tačiau jie sumokės mokesčius ir baudą už tai.

Jei vaikas nelanko koledžo arba visi 529 sąskaitoje esantys pinigai nėra naudojami, sąskaitos gavėjas gali būti pakeistas į broliui, broliui, pusbroliui, paskyros savininkui (jei jie, pavyzdžiui, ketina toliau mokytis), arba būsimam anūkui. Šia prasme pinigai niekada nėra švaistomi, ir jie gali būti toliau investuojami, kol bus panaudoti.

529 kvalifikuotos išlaidos

Kvalifikuotų 529 plano išlaidų sąrašas yra ilgas. Į kvalifikuotas aukštojo mokslo išlaidas įeina mokslas, privalomi mokesčiai, knygos, kompiuteriai ir interneto prieiga, reikmenys ir įranga, reikalinga stojant ar lankantis; Kambarys ir maitinimas taip pat gali būti kvalifikuotos išlaidos, laukiant tam tikrų pašalpų, kurias nustato švietimo įstaiga.

Panašiai yra: reikalavimus atitinkančios institucijos ilgos: kur 529 lėšos gali būti panaudotos mokslui, pinigai iš 529 taupymo plano gali būti naudojami beveik bet kokiu būdu akredituotas koledžas ar universitetas JAV ir net kai kuriose užsienio mokyklose studentams su tarptautinis lenkimas.

Nuo 2018 m. Tam tikra pinigų suma iš „529“ gali būti panaudota privačių mokyklų mokslams, mokomiems darželiuose iki 12 klasės, mokėti, nors Brianas Walshas, ​​sertifikuotas finansų planuotojas SoFi, sako, kad skirtingos valstijos skirtingai aiškina taisyklę: pasidomėkite savo planu, jei norite iš savo 529 lėšų, kurias galite skirti privačių mokyklų studentams, studijuojantiems ne kolegijoje.

Kadangi 529 paskirstymai turi įtakos mokesčiams, norėsite atidžiai registruoti, kaip išleidžiate pinigus, paimtus iš 529 sąskaitos.

Ar 529 planas tinka jums ir jūsų šeimai?

„Kuo siekiama taupymo tikslo, tuo anksčiau, tuo geriau“, - sako Walshas. „Sudėtingesnė grąža yra tavo geriausias draugas“.

Kitaip tariant, pasinaudojęs 529 plano galimybėmis, žaidžia ilgą žaidimą: Tai įsipareigoja taupyti kelerius metus už mokslą. Lochneris sako, kad dauguma žmonių atidaro sąskaitas, kai jų vaikams yra šešeri ar septyneri metai, tačiau, vėlgi, kuo anksčiau, tuo geriau. Kuo ilgesni pinigai investuojami, tuo labiau jie auga, kol vis dėlto iš pradžių įnešėte daug daugiau lėšų nei buvo iš pradžių. Tačiau augimo pagrindas yra laikas. Niekada nevėlu atidaryti sąskaitą kolegų santaupoms kaupti, tačiau, jei pradėsite anksčiau, tai liks daugiau lėšų - tai reiškia mažesnę santaupų naštą.

„Net 10 USD per mėnesį per 18 metų padidėja“, - sako Lochneris. „Jei planuojate iš anksto ir būsite nuoseklūs, tai padarys didžiulį skirtumą.“ Ji sako, kad dažnai girdi, jog tėvai nori, kad jie greičiau sukurtų 529 paskyrą savo vaikui.

Tuo tarpu „SoFi“, kuris nariams siūlo nemokamas finansinio planavimo paslaugas, „Walshas“ turi narių, kad prieš atidarant 529 sąskaitą jie apžvelgtų visus savo finansus.

„Mes sutelkiame dėmesį į tai, kad žmonės pirmiausia turėtų tvirtą finansinį pagrindą“, - sako jis. „Kaip planuotojas, mes norime įsitikinti, kad žmonėms jau yra įsteigti neatidėliotinos pagalbos fondai, kad jie turi blogą skolą atsipirko ir jie eina į pensiją prieš pradėdami atidėti pinigus savo vaikams koledžas “.

Nors viltis apsaugoti savo vaikus nuo studentų skolų, su kuriomis galbūt susidūrėte, yra vertas tikslas, tai neturėtų atsirasti jūsų pačių ateities sąskaita, ypač jei jūsų pensijos santaupos nėra planuojamos arba jūs ne turėti skubios pagalbos fondas. Aišku, viskas priklauso nuo prioritetų: Jei verčiau investuotumėte pinigus į vaiko ugdymą ir vėliau suprastumėte savo finansinę ateitį, tai yra jūsų prerogatyva. Išsiaiškinkite, ką planuojate įvykdyti finansiškai, tada padėkite pinigus ten, kur yra jūsų tikslai.

Jei turite lėšų atidėti kolegijų santaupas, 529 sąskaita yra puikus pasirinkimas, sako Walshas. Jei norite papildomos santaupos, kad palaikytumėte savo 529 sąskaitą, dėl bet kokios priežasties, yra ir daugiau galimybių taupyti kolegijoje.

„Yra keli būdai, kaip susimokėti už kolegiją, kurie galėtų papildyti 529 planą, atsižvelgiant į jūsų asmeninę situaciją, t. Y. Jūsų vaiko amžių, likvidumo poreikį ir pan.“, - sako Lynchas. „Tarp kelių galimybių yra taupymo ir sąskaitų tikrinimas,„ Roth IRA “,„ Custodial Account “(UGMA / UTMA) ir„ Coverdell “. Švietimo taupomoji sąskaita. “Be abejo, kiekviena sąskaita turi savo privalumų ir trūkumų, todėl prieš įsipareigodami atlikite savo tyrimus į vieną.

Jei turite laiko žaisti ilgą žaidimą ir lėšų skirti lėšų kolegijos santaupoms, 529 planas gali būti jums tinkamiausias pasirinkimas, tačiau turite pasirinkti tinkamą.

Kaip išsirinkti 529 planą

Daugelis valstijų siūlo 529 planą - kai kurie siūlo daugiau nei vieną - ir yra ir privatus pasirinkimas, tačiau tai nereiškia, kad jūs turite pasirinkti savo valstybės planą. Tiesą sakant, Walshas ir Lochneris sako, kad nevykdymas pagal jūsų valstybės planą ne visada yra geriausias pasirinkimas, ir abu pataria apsipirkti pagal planą, labiausiai tinkantį jūsų šeimos tikslams ir situacijai.

Kai kurios valstybės gyventojams siūlo specialias paskatas (pagalvokite apie mokesčių lengvatas ir įmokų suderinimą), taigi tai tikrai yra kažkas, į ką reikia atsižvelgti ir žinoti. Jei jūsų valstija tokių nesiūlo, arba jums patinka kitokio plano siūlomos investavimo galimybės, galite pasirinkti tą planą. Įvairios kiekvieno plano siūlomos investavimo galimybės leidžia jums būti kuo patogesniems (ar ne), kad galėtumėte jaustis kontroliuodami lėšas. Jei jums labiau patinka tam tikra investavimo strategija, prieš užsiregistruodami įsitikinkite, kad jūsų siūlomas planas ją siūlo.

Sužinoję, kokių funkcijų norite iš 529 paskyros, atkreipkite dėmesį į plano mokesčius, minimalius įnašus ir kitas logistines savybes: norite įsitikinti, kad planas tikrai tinka jums.

Lochneris sako, kad kiekviena valstija sunkiai dirba, kad būtų lengva prisiregistruoti prie 529, taigi, pasirinkę planą, sąskaitos sukūrimas turėtų būti paprastas. Dabar viskas bus susijusi su tuo, ką galite sumokėti už protingesnę ateitį.