Konfidenciali pinigų transliacija: taupymas pensijoje

Taupymas pensijai yra vienas iš tų dalykų, kuriuos pinigų ekspertai rekomenduoja vėl ir vėl. Bet kas atsitiks, jei gyvenimas trukdys? Tokia yra 64-erių metų rinkodaros vadovės Louise (ne jos tikrasis vardas), kuri paskambino šią savaitę, realybė Pinigai konfidencialūs podcast'as. Jai įdomu, kaip ji galėtų pakeisti savo finansinę ateitį, labai mažai sutaupydama pensijai ir neseniai atleidus.

Louise pasiekė tam tikrų finansinių tikslų, pavyzdžiui, sumokėjo už savo vaikų universitetinį išsilavinimą ir brangų kito vaiko gydymą nuo priklausomybės. Tačiau jos vyrui teko uždaryti savo verslą, o Luizos karjera patyrė nesėkmių dėl atleidimų - paskutinė - prieš kelis mėnesius. Jų pažangai taip pat trukdė bankrotas ir kai kurios blogos investicijos, kurias pasirinko pinigų valdytojas. „Nesame prabangūs - turėjome labai įprastus automobilius, o ne didelius papuošalus, arba daug nevalgome“, - sako Louise. „Norėčiau, kad kas nors galėtų sėdėti šalia manęs darbe ir pasakyti, ką darau ne taip“.

Vedėja Stefanie O'Connell Rodriguez patarimo kreipėsi į Jillą Schlesingerį, CFP, „CBS News“ verslo analitiką. Šlesingeris jau yra girdėjęs šias istorijas: „Kūdikių bumas, kuris galbūt prisiėmė savo vaikų skolas ir gavo savo vaikus baigęs koledžą, bet jam netrukus ir yra 60, 63 metai ir sako: „Manau, aš tiesiog turėsiu dirbti amžinai“, - sakė ji. sako. - O aš visada bijau, na, o kas, jei negali?

Jei sutaupysite anksti ir dažnai galėsite pasirinkti karjeros pradžioje - jei norite pradėti verslą ar išeiti iš toksiškos darbo vietos - ir vėliau, jei atsidursite bedarbis būdamas 64 metų. „Vienintelė priežastis, dėl kurios galite sutaupyti savo gyvenimo pradžioje, yra suteikti jums galimybes ir jaustis gerai“, - sako Schlesingeris.

Schlesinger rekomenduoja dabar imtis trijų didelių žingsnių, kad užtikrintumėte savo finansinę ateitį. Pirma, įsteigkite skubios pagalbos rezervo fondą, kuriame pragyvenimo išlaidos būtų nuo šešių iki dvylikos mėnesių dabar - ir artimesnės dvejiems metams, jei ruošiatės išeiti į pensiją. Antra, spręskite bet kokias vartotojų skolas, pvz., Kredito korteles, studentų paskolas ar paskolas automobiliams. Ir tada reikia taupyti pensijai - maksimaliai išnaudoti savo galimybes (nors ji pripažįsta, kad maksimali metinė suma - 19 500 USD - žmonėms gali būti sunkiai valdomas tikslas).

Schlesinger taip pat mano, kad pandemija galėjo nutiesti kelią ilgesnei, bet lankstesnei karjerai visiems. „Mes ką tik matėme šį staigų perėjimą prie nuotolinio darbo, o tai iš tikrųjų gali būti gera žinia daugeliui darbuotojų“, - sako ji. „Manau, kad jei ketinate grįžti į darbo jėgą, galbūt norėsite tai padaryti, jei pasakysite:„ Ei, man nereikia važiuoti į darbą ir atgal “ penkias dienas per savaitę arba neturiu būti vietoje kiekvieną minutę, kitaip galiu sukurti hibridinę aplinką, kuri suteiks man šiek tiek daugiau ilgaamžiškumo “.

O Luizai tai gali būti geriausia proga saugiau išeiti į pensiją ir tuo ji džiaugiasi. „Man patinka dirbti“, - sako ji. „Kai išeisiu į pensiją, žinau, kad ketinu savanoriauti, nes negaliu tiesiog sėdėti namuose. Taigi, kol eisiu į darbą, aš taip pat galėčiau gauti už tai atlyginimą. Aš nenoriu žaisti mažongo ir marinuoti kamuolio - tai tiesiog ne mano reikalas “.

Klausykitės šios savaitės Pinigai konfidencialūs- Man 64 metai ir aš beveik nesusitvarkau pensijai. Ką turėčiau daryti? " - už visą pokalbį, kuris padėtų jums sutaupyti pensijų. Pinigai konfidencialūs yra prieinama „Apple“ transliacijos, „Amazon“, „Spotify“, FM grotuvas, Siuvinėtojasarba visur, kur klausotės mėgstamų podcast'ų.

____________________________

Evelina: Tik neseniai, per pastaruosius metus, pirmą kartą pradėjau prisidėti prie savo 401 tūkst. Man buvo gėda, kad laukiau tiek, kiek laukiau.

Christie: Aš galiu išeiti į pensiją maždaug po šešerių metų. Norėčiau tai padaryti, bet žinau, kad turiu dirbti.

Ella: Aš tiesiog nerimauju, kad atsidursiu ten, kur tu neplanavai iš anksto, o aš atsigręžiu atgal ir man atrodo, o Dieve, man 50. Ir aš tiesiog netaupiau

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tai „Money Confidential“, „Real Simple“ transliacija apie mūsų pinigų istorijas, kovas ir paslaptis. Aš tavo šeimininkė Stefanie O'Connell Rodriguez. Ir šiandien mūsų svečias yra 64 metų rinkodaros vadybininkas, atleistas pandemijos metu, kurį vadiname Louise, o ne jos tikruoju vardu.

Louise: Aš visada turėjau siaubingus santykius su pinigais. Aš ir kvailas, ir tingus. Ir aš pirmas tai pripažįstu. Daug kas susiję su mano vyru. Mes buvome kartu nuo vidurinės mokyklos, ir kai tik atsiras pinigų, aš visada stumdydavau juos link jo, o tada jis visada stumdavo atgal link manęs. Buvo tiek daug pasirinkimų, tiek daug sprendimų. Tiesiog nesupratau nė vieno termino. Taigi mes tiesiog pasirinkome paralyžiuoti save, sudėti pinigus į santaupas ir taip pradėjome. Ir beveik tuo baigiamės.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Na, taupyti pinigus nėra kvaila.

Louise: Ne, bet mes nedarėme investicinių fondų ar akcijų. Dirbau NBC Sports ir išvykau turėti vaikų. Aš nusprendžiau, ar gauti pensiją, ar gauti vienkartinę išmoką, ją pasiėmiau kaip vienkartinę išmoką. Mes kreipėmės į pinigų valdytoją, kuris juos už mus investavo.

Ji investavo į labai rizikingą fondą ir kai jis nukeliavo į pietus, ne todėl, kad tikėjausi, jog ji mums grąžins, bet ji buvo tokia: „O, gerai, taip atsitinka. „Ir aš manau, kad tai tiesiog paliko mūsų burnoje labai blogą skonį. Mes taip pat panaudojome gerą jo dalį - mano vyras pradėjo savo verslą, kuris kurį laiką buvo sėkmingas.

Taigi apie 2000 metų vaikai tapo vyresni. Grįžau į darbą ne visą darbo dieną, jo verslas nutrūko.

Taigi mes pradėjome greitai eiti į pietus. Grįžau į darbą visu etatu. 2002 m. Viskas buvo gerai, tačiau jis vis dar stengėsi, kad verslas veiktų, bet tikrai ne. Taigi, norėdami sumokėti hipoteką, pardavėme akcijas.

Be to, vaikai mokėsi universitete, o aš turiu tris vaikus. Jis norėjo sumokėti už jų kolegiją ir nenorėjo, kad jie žinotų, jog turime finansinių sunkumų. Jis yra tam tikras vaikinas, kuris visada atsistoja ant kojų, ir jis jiems pasakė, kad mes mokėsime už jų kolegiją, ir jie lankė gražias kolegijas, ir jis niekada nesileido ant kojų.

Taigi mes plaukiojome iki 2008 m. Tuo metu dirbau laikraštyje, taigi tai buvo kaip tobula audra, tiesa? Tai buvo, žinote, laikraščiai, ne visai klestėję. Prasidėjo recesija ir jo verslas tiesiog neįvyko. Jis bandė ieškoti kitų verslo krypčių ir jų tiesiog neįvyko. Taigi mes turėjome tris vaikus koledže ir neturėjome pajamų.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ar mokėjote visą krovinį už visus tris vaikų kolegijos mokslus?

Louise: Du iš jų. Mes vis dar mokame du iš jų. Mano trečias vaikas pradėjo vartoti narkotikus. maždaug 2010 m., kaip heroinas, kaip visiška priklausomybė, gyvenanti gatvėje, grįžta pirmyn ir atgal.

Dabar ji švari metus, bet visi dalykai, kuriuos mes sumokėjome už ją, tarp reabilitacijos ir visų jos išlaidų apmokėjimo, ir visa tai buvo panašu į kitą koledžo mokslą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tai reikia daug nuveikti. Tai labai finansiškai. Tai daug emociškai. O man per tą laiką įdomu, kaip tu tai išgyvenai?

Louise: Turėjome gerų santaupų. Kai mano vyrui sekėsi gerai, jam sekėsi tikrai gerai.

Jei galėčiau padaryti savo privalumus ir trūkumus, vienas iš mano privalumų yra tai, kad nesame prabangūs. Mes turėjome labai paprastus automobilius, o ne didelius papuošalus, arba mes nevalgome daug. Taigi mes buvome gana geri taupytojai. Mes vis dar esame geri taupytojai.

Žinojau, kad mes perdarėme namą, bet nežinojau, kad sumokėjome 350. Jis perskaičiavo jį už 675. Ir dar kartą nenoriu jo kaltinti. Aš buvau kaltas, kad nedalyvavau. Bet kai pasirašėme dokumentus, man buvo kaip 675 m.

Taigi mes sumokėjome savo kredito korteles ir viską. Mes, žinoma, vėl susikūrėme savo kreditines korteles, galiausiai paskelbėme bankrotą ir praradome namus.

Manau, kad tai buvo maždaug 2013 m.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ar jūsų kredito ataskaitoje vis dar yra bankrotas?

Louise: Aš vis laukiu, kol jis išnyks. Manau, kad šį rugsėjį jis pagaliau išnyks. Gavome daug pertraukų dėl nelaimingų priežasčių. Jo tėvas mirė, o seserys leido mums nemokamai gyventi jo namuose. Mes tiesiog sumokėjome jiems mokesčius ir atlikome daug remonto, tačiau nemokėjome nuomos ar nieko. Ir jo tėvas paliko mums pinigų. Mama mirė. Ji paliko mums šiek tiek pinigų.

Taigi mes nuolat sulaukėme šių antplūdžių, kurie mus išlaikė.

Po to galiausiai susiradau kitą darbą. Bet mes vis atleidžiame. Ir norėčiau, kad kas nors galėtų sėdėti šalia manęs darbe ir pasakyti, ką darau neteisingai.

Manau, kad dalis to yra todėl, kad kai 2008 m. Vėl įėjote į darbo jėgą, man buvo 52 metai. Jūs žinote, kad maži vaikai išeina ir užmezga santykius. Sunku į tai įsitraukti socialiai. Kad tilptumėte kažkur, kai pradedate nuo tokio amžiaus.

Gruodį vėl buvau atleistas. Penki iš mūsų buvo paleisti ir visi buvome vyresni nei 50 metų. Niekas nenori bylinėtis teisme, nes žinome, kad negalime jiems prieštarauti. Taigi mes tik judame toliau. Taigi dabar aš ieškau kitos galimybės sulaukti 64 metų.

Mano tėvų karta buvo, žinote, penktadienį baigėte vidurinę mokyklą ir pradėjote darbą Pirmadienį ir po 40 metų jūs gavote auksinį laikrodį ir didelę pensiją, o jūs išėjote tai buvo.

Lankiau internetinius kursus. Taigi dabar aš naudojuosi sertifikavimo programa per Kolumbijos verslo mokyklą skaitmeninėje rinkodaroje, kad tik atnaujinčiau savo įgūdžius. Aš tai padariau paskutinį kartą per Rutgersą. Man pasisekė, kad galiu tai padaryti, ypač esant pandemijai, galėdamas tai padaryti internete.

Ir tai yra gana prieinama kaina, tikrai įdomi ir naudinga darbo rinkai.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ar dabar, kai naršote po šią pandemiją, ar galite prašyti bedarbio pašalpų ar kitų pašalpų?

Louise: Taip. Ir tai padėjo.

Ir tada aš tik vakar gavau pranešimą, kad mano įmonė padengs COBRA arba vyriausybę, kuri, manau, ją padengs, todėl tai tikrai naudinga. Ir tada mano vyras jau yra Medicare.

Vienu metu mano taupomojoje sąskaitoje buvo šimtas dolerių. Dabar turiu kitų vietų, iš kurių galėčiau jį pasiimti. Esame toje vietoje, kur sukūrėme lizdą, bet galvoju, kaip man pasiseks, aš negaliu sumokėti net mobiliojo telefono sąskaitos.

Ir tada staiga aš pagaliau susitinku su kažkuo ir sulaukiu kito antplūdžio. Ir dabar jaučiu, kad naktį galiu tiesiog užmigti. Taigi man gana gera būti vargšui. Jūs žinote, kad mano tėvas mirė, kai mama buvo nėščia nuo mano jauniausios sesers, ji buvo sekretorė, ji mus palaikė ir mes niekada nepraleidome valgio.

Visada gyveno gražiame name, lankė katalikišką mokyklą. Kažkaip jai tai pavyko. Ir ji tikrai man padovanojo tuos įrankius - žinote, kai kuriomis naktimis valgome kepsnį, o kitomis - blynus.

Taigi turiu gerą pagrindą išgyventi, kai viskas klostosi ne taip gerai.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Atrodo, kad jūs daug išmanote apie kasdienį valdymą. Kaip man tai padaryti? Kaip priversti savo pinigus dirbti šiandien? Tačiau panašu, kad diskomfortą sukelia ilgalaikis finansinis planavimas.

Louise: Taip. Taip. Prieš porą metų buvome pas kitą patarėją. Mano vyras visai nedirbo. Dabar jis vairuoja „Lyft“ ir pakaitinis mokytojas, todėl jam viskas gerai. Bet patarėjas man sakė, sakė, kad tuo keliu, kuriuo jūs einate, jūs tiesiog niekada negalėsite išeiti į pensiją.

Ir mes išvažiavome ir nuėjome be plano. Turiu apie šimtą tūkstančių dolerių 401 litų ir kitų santaupų. Mums pavyko tai išlaikyti kartu, todėl nėra taip, kad nieko neturime.

Ir iš tikrųjų mūsų žaidimo planas yra toks, nes mes gyvename šiaurės rytuose. Aš tikrai nenoriu to daryti, bet norėdamas persikelti į pigesnę valstiją aš tikrai nenoriu iš čia išvažiuoti. Žinai, mano šeima čia. Manau, kad mes galime tai padaryti čia, bet tai yra tarsi mūsų atsarginis planas, jei nieko daugiau neįvyks.

O aš sveika ir man labai patinka dirbti. Taigi, kol galėsiu dirbti, toks mūsų planas. Jei galėčiau sutaupyti dar 50 000 nuo dabar iki pensijos, jaučiausi šiek tiek patogiau.

Mūsų planas dirbti iki 70 metų taip pat nėra socialinio draudimo iki 70 metų,

Stefanie O'Connell Rodriguez: O ar tau patinka dirbti? Ketinau to paklausti.

Louise: Mėgstu dirbti. Kai išeisiu į pensiją, žinau, kad ketinu savanoriauti, nes negaliu tiesiog sėdėti aplink namą. Taigi, kol eisiu į darbą, aš taip pat galėčiau gauti už tai atlyginimą.

Kol turiu marmurą ir regėjimą, aš galvoju, kad man viskas gerai. Bet žinai, tai didelis dalykas, jei.

Aš dirbau tiek daug skirtingų vietų. Dirbau penkiose skirtingose ​​pramonės šakose, kuriose tikrai nenuobodu. Tiek daug mano amžiaus žmonių skaičiuoja dienas iki išėjimo į pensiją ir tiesiog nekenčia savo darbo.

Ir aš manau, kad beveik norėčiau būti savo pareigose, žinote - ir jie turi daugybę pinigų, ir jiems viskas gerai, bet aš beveik verčiau būti savo vietoje, dirbti ir būti laimingas. Ir aš nenoriu žaisti mažongo ir marinuoti kamuolio, ir tai tiesiog ne mano reikalas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nors Luizai gali patikti dirbti, realybė yra tai, kad amerikiečiai darbuotojai nuolat išeina į pensiją anksčiau, nei tikėjosi, ir pervertina tikimybę, kad išėję į pensiją jie galės tęsti darbą.

Taigi po pertraukos kalbėsimės su sertifikuotu finansų planuotoju ir „CBS News“ verslo analitike Jill Schlesinger apie tai, kaip pasiruošti pensijai, kai neturite pakankamai santaupų.

Jill Schlesinger: Manau, kad turime daug žmonių, kurie, ypač savo karjerą pradėję mažamečiai, tiki, kad eina vienu keliu. Ir tada staiga atsirado milijardas skirtingų kliūčių, sniego audros ir ledas, gaubiantis daiktus, gaisrai ir sausros, ir visi šie dalykai tiesiog atsirado. Taigi, jei jiems pasisekė pradėti, jie kaupia pensiją anksti ir lieka nuobodžia, tiesia, siaura finansine juosta, jiems viskas buvo gerai.

Bet jei jie kada nors keisdavo juostas ir darydavo ką nors rizikingo, jie tikrai būdavo baudžiami įvairiais būdais.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tai Jill Schlesinger, be to, kaip „CBS News“ verslo analitikė, ji taip pat yra „Jill on Money“ ir „Eye on Money“ podcast'ų vedėja.

Jill Schlesinger: Visi visada sako: oi, tai precedento neturintis atvejis, be abejo, pandemija, užrakinimas yra precedento neturinti JAV ekonomikos patirtis. Kita vertus, jei jūs laikėtės savo pagrindų ir neapsigavote, tikriausiai jums turėtų būti gerai.

Taigi žmonėms, kurie buvo turtingi, jūs tikrai plaukėte per pastaruosius 30 metų ir buvote nepažeistas.

Jei buvote viduryje, tai skaudėjo ir viskas sulėtėjo, o jūsų darbo užmokesčio lygis stagnavo. Taigi manau, kad tai buvo tikrai sunkus laikas ir aš labai užjaučiu šiuos žmones, nes manau, kad kartais tu, tarsi būk tūkstantmetis ir sakyk: gerai, tu man liepei eiti į koledžą. Jūs liepėte man skolintis pinigų ir dabar nėra jokio kvailystės.

Na, tikiuosi, kad tai pasikeis. Taigi tikimės, kad bus daug darbų ir tikiuosi, kad galėsite pasirinkti, kaip norite dirbti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kalbant apie darbus, po pandemijos žmogus, grįžęs į darbo rinką, buvo atleistas, bet dabar galbūt po šešiasdešimties metų, kokius dalykus jie turėtų turėti omenyje ir kaip priversti darbuotojus dirbti juos?

Jill Schlesinger: Yra šios pandemijos aspektas, kuris iš tikrųjų pakeitė mūsų darbo pobūdį. Mes ką tik matėme šį staigų perėjimą prie nuotolinio darbo, o tai iš tikrųjų gali būti gera žinia daugeliui darbuotojų. Manau, kad jei ketinate grįžti į darbo jėgą, galbūt norėsite tai padaryti, jei pasakysite: „Ei, man nereikia važiuoti į darbą ir atgal“ penkias dienas per savaitę arba neturiu būti vietoje kiekvieną minutę, kitaip galiu sukurti hibridinę aplinką, kuri suteiks man šiek tiek daugiau ilgaamžiškumo “.

Taigi manau, kad hibridinis darbo modelis tikrai galėtų būti geras. Mane domina mintis, kad penkiasdešimties, šešiasdešimties ar septyniasdešimties metų žmonės gali rasti naujų pastangų, kurios jas išpildys ir tikrai norės tęsti darbą. Nes ne tai, kad manau, kad darbas yra didžiausias dalykas pasaulyje.

Yra daug žmonių, kurie dirba blogus darbus ir tai jums nėra gerai. Bet jei dirbate žiniomis paremtoje darbovietėje, jei jums patinka tai, ką darote, jei jums sekasi ir jaučiate, kad galbūt kažką keičiate, tai nuostabu.

Taigi manau, kad yra įvairių būdų, kaip vėliau pradėti karjerą. Ir manau, kad atsižvelgiant į tai, kad gyvename daug ilgiau, pensija iš esmės yra tarsi 35 metų nedarbo laikotarpis. Taigi jums labiau patinka jūsų pomėgiai.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Taigi man patinka ši idėja pratęsti mūsų darbo gyvenimą ir matyti, kad tai iš tikrųjų gali būti išradimas darbas, šis hibridinis modelis, palengvinantis ilgesnį darbo gyvenimą, galbūt taip, kad jis veiktų labiau savarankiškai terminai.

Bet manau, kad kartais tai apsunkina šią idėją, nes aš dirbsiu amžinai arba būsiu priverstas dirbti amžinai - kokia prasmė bandyti taupyti pensijai?

Jill Schlesinger: Aš turiu galvoje, jei taip yra, tada jaučiu, kad jie tikrai nekreipia dėmesio.

Ką aš girdžiu daugiau, tai aš išgirstu iš tikrųjų kūdikio bumo, kuris galbūt prisiėmė savo vaikų skolas ir įgijo savo vaikus per koledžą, tačiau jam neteko ir yra 60–63 metų. Sako, manau, kad man tiesiog teks dirbti amžinai. Ir aš visada bijau, na, o kas, jei tu negali. Žinai, tai visada mano baimė.

Aš noriu turėti savo variantų. Aš noriu dirbti. Noriu nedirbti. Vienintelė priežastis, dėl kurios galite sutaupyti ankstyvame gyvenime, yra suteikti jums galimybių ir jaustis gerai. Jūs turite siaubingą viršininką ir turite galimybę mesti darbą ir ieškoti naujo darbo tik tuo atveju, jei sutaupėte pakankamai pinigų.

Sakote, aš tikrai noriu, kad galėčiau pakeisti karjerą. Noriu jaustis labiau aistringai dėl to, ką darau. Aš noriu tai padaryti. Gerai. Tai galite padaryti tol, kol atliksite sunkų darbą ir išsikrausite kelis dolerius, arba aš tikrai pasiruošęs pradėti savo naują verslą. Ir aš esu labai dėkingas, nes pradėjau pakankamai anksti ir dabar galiu savo šurmulį paversti nauju verslu.

Taigi visiems šiems dalykams reikalingas vienas vienijantis bruožas, o tai taupo anksti ir nuosekliai. Jūs neturite būti puikus investuotojas. Tokia yra aplinkinė mitologija. Pirmasis mano darbas Volstryte buvau prekių biržos prekybininkas Niujorko biržoje.

Ir mitas yra tas, kad jūs manote, kad investuosite iš kažko. Tiesa, jums gali pasisekti. Galite dirbti įmonėje, gauti daugybę opcionų ar akcijų ir uždirbti daug pinigų. Tai nėra didžioji dauguma žmonių. Didžioji dauguma žmonių nuolat taupo ir naudoja diversifikuotą indeksų fondų portfelį.

Tai jie ir daro. Tai nėra ryškus, bet veikia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Šią savaitę stebiuosi mūsų klausytoju - jai yra šešiasdešimties metų vidurys ir kiekvieną kartą, kai ji sukaupia tam tikrą turtą, ji turėjo pasinaudoti jais, kad padengtų gyvenimo būdo išlaidas ir padengtų finansinius sukrėtimus.

Taigi dabar man atrodo, kad 64 -erių nepakanka, net jei ketinu dirbti toliau. Taigi kaip atrodo pasivijimas?

Jill Schlesinger: Žinote, tai yra vienos kojos pastatymas priešais kitą. Jei ji galės išspausti tai iki visiško pensinio amžiaus, ji turės socialinę apsaugą ir galėtų toliau dirbti, ir to gali pakakti.

Yra tikimybė, kad jei jai nieko baisaus neįvyks, pavyzdžiui, kažkokios didelės skolos, kuri ten plūduriuoja, ji galės ją iškrapštyti. Žinote, jūs negalite kompensuoti pražūtingų pajamų praradimo ir sakykite: tiesiog padarykite tai. Tai nedaryti. Tai maži žingsneliai, maži gabaliukai ir jūs darote viską, ką galite.

Štai ir viskas.

Negalima dirbti 12 darbų, kad tai padarytumėte. Tai neįvyks. Laikas prieš tave. Dirbk toliau. Ir tada, tikėkimės, net jei sugebėsite ištverti iki 70 metų, kad gautumėte maksimalią socialinės apsaugos išmoką, tai padarysite.

Galbūt neturite puikaus, didžiulio gyvenimo būdo, tačiau yra tikimybė, kad žinote, kad tai jau yra.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kitas dalykas, kuris pasirodė istorijoje, buvo tas, kad šis klausytojas anksčiau buvo pas finansų specialistą, kuris paėmė jos pinigus ir investavo už ją, bet galiausiai prarado visus pinigus.

Ir tai iš tikrųjų ką tik atitraukė ją nuo visos pramonės. Ir įdomu, ar turėjau tokią asmeninę ekonominę traumą. Kaip pradėti kurti pasitikėjimą ir vėl įsitraukti?

Jill Schlesinger: Jūs išmoksite labai protingą pamoką, vengdami žmonių finansų paslaugų sektoriuje, kurie nesilaiko vadinamojo patikimumo standarto.

Ir tai yra tada, kai aš galiu atsisakyti F žodžio tiesiai į jūsų pasirodymą. Argi ne puiku? Fiduciary. Taigi, kas yra patikėtinis? Tai finansų specialistas, veikiantis pagal prielaidą, kad jie turi pateikti jūsų finansinius interesus aukščiau savo finansinių ar įmonės finansinių interesų.

Tu pirmas. Ir yra įvairių finansų specialistų, kurie laikosi šio patikimumo standarto. Taigi atestuoti finansų planuotojai. Esu sertifikuotas finansų planuotojas. Jei būčiau praktikoje, to kliento poreikiai visada yra pirmoje vietoje. CPA yra laikomasi patikimumo standarto.

CFA taip pat atitinka patikimumo standartą. Bet iš esmės, jei kas nors jums duoda finansinių patarimų, galite manyti, kad tas asmuo laikosi šio standarto kur jie negali man pasakyti nieko, kas man nepatinka, bet tai yra iškreiptas finansinių paslaugų pasaulis industrija. Tai tikrai yra. Ir yra daug žmonių, kurie pataria, kurie neatitinka kliento interesų, bet yra tiesiog tinkami. Taigi galėčiau pasakyti, Stefanie, tu žinai, ką tau reikia daryti. Turite sutaupyti 529 plane.

Aš tau tai nupirksiu. Ir tai yra tinkamas patarimas. Tai gali būti ne geriausias patarimas jums, nes galbūt geriausias patarimas būtų tai, kad galėtumėte nusipirkti savo 529 planą ir tai padaryti per savo valstiją. Tai efektyviausias būdas, jei norite sutaupyti koledžui. Darbas su patikimumu numeris vienas.

Antra, finansinių patarimų ir investicijų išlaidos pradėjo mažėti. Taigi tai puiku.

Esmė ta, kad niekada neturėtumėte mokėti už tai, kad kas nors atliktų tik sandorį.

Jei ketinate mokėti už patarimus, tada žinote, kad mokate už patarimus, bet tikrai turite būti atsargūs. Ir pamoka kažkam, kurį tai sudegino, žinote draudimo pardavėją ar pinigų investavimo vadybininką iš esmės renka mokestį už tai, kad nedarai daug, tai jei tik užsiimi pinigų valdymu, jei tik turi, taip, aš turiu IRA.

Jame yra 50 tūkstančių, ir aš noriu, kad kas nors tai valdytų. Tos išlaidos turėtų būti labai, labai mažos. Dauguma didžiųjų firmų tai daro. Ir jei norite tai padaryti patys, tai gali būti dar pigiau. Pasirinkite keturis ar penkis skirtingus indeksų fondus. Paskambink tai dienai, įdėk jį į autopilotą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ką apie šešiasdešimties metų vidurio žmogus turėtų galvoti ne tik apie savo investicijų portfelį?

Jill Schlesinger: Net nemanau, kad 60. Manau, kad tai visi.

Taigi Džilės trejetas. Norite įsteigti avarinį rezervinį fondą. Turėtumėte turėti nuo šešių iki 12 mėnesių savo gyvenimo išlaidų saugioje pinigų rinkos taupymo trumpalaikėje kompaktinėje plokštelėje. Tai numeris vienas, nuo šešių iki 12 mėnesių. Štai toks sandoris. Jei artėjate prie pensijos, vienerių ar dvejų metų išlaidos turėtų būti saugios.

Ir antras numeris - sumokėkite vartotojų, o ne hipotekos skolas, bet mes kalbame apie skolą kredito kortele ir paskolą automobiliui, studentų skolą. Tai sumokėk, padaryk tai. Paskolos studentams nebėra pigios. Jie iš tikrųjų vis dar yra gana brangūs. Ir paskutinis dalykas yra maksimaliai padidinti savo išėjimo į pensiją sąskaitą.

19 500 USD yra daug pinigų. Net jei tai Roth IRA, 6 000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, papildomas pasivijimo indėlis, jei esate vyresnis nei 50 metų.

Be to, ar kas nors nukentės, jei mirsiu finansiškai? Teisingai. Visi kenčia emociškai - pažadu, nesijaudinkite. Bet jei jūs mirsite, ar jūsų gyvenime kažkas turės finansinių pasekmių? Jauniems žmonėms, kurie remia savo tėvus, gali būti, kad jūsų tėvai kentės. Tėvams, kurie turi mažų vaikų - jūsų vaikai kentės. Taigi paleiskite gyvybės draudimo skaičiuoklę ir pažiūrėkite, kiek jums reikia gyvybės draudimo. Ir dauguma įmonių teikia neįgalumo draudimą. Neįgalumas yra tai, kas atsitinka sužeistam ar kažkas blogo atsitinka jums per darbo metus ir jūs nebegalite surinkti savo pajamų. Taigi tai yra dalis draudimo, apie kurį reikia galvoti.

Manau, kad trumpas poslinkis yra turto planavimas, kurio, žinote, niekas nenori daryti. Tiesiog darykite tai, nes atvirai kalbant, tai nėra taip sunku padaryti. Jūs esate toks niūrus, jei negalite susidoroti su savo mirtingumu, žinau, kad turėčiau būti daug malonesnis, bet tai labai sunku ištaisyti.

Kai buvau praktikoje, galėjau išspręsti bet kokias investavimo problemas. Tikrai galėčiau. Aš netgi galėčiau nukreipti žmones į teisingą taupymo kelią. Galėčiau priversti juos sumokėti skolas. Tu mirsi be valios man padėti išgyventam sutuoktiniui ar šeimos nariui?

Tai sunku. Negaliu ištaisyti tos klaidos. Taigi, jei nepadarėte turto dokumentų per 30 metų ir artėjate prie pensijos, eikite ir patikrinkite. Arba eikite pas advokatą, eikite pas dvaro advokatą, jei to niekada nedarėte, ir jūs bijote ir sakote: aš tam neišleisiu 3 000 USD.

Tiesiog daryk ką nors. Prisijunkite prie interneto ir patikrinkite.

Tai tikrai geriau nei užrašyti jį ant 9napkin. Taigi manau, kad tai yra problemos. Ir tada, žinoma, kai galvojate apie išėjimą į pensiją ir net darbiniame gyvenime, manau, kad daug daugiau žmonių yra labiau prisitaikę prie sveikatos draudimo ir žinote: „oi, kas man nutiks“.

Manau, kad pasaulinė pandemija išgydė mane nuo tokio atsako. Žinai, gali nutikti blogų dalykų.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Aš noriu, palieskite jūsų knygos pavadinimą, kuris yra Kvailai dalykai, kuriuos protingi žmonės daro iš savo pinigų. Ar tikrai kažkas iš tos knygos ateina į galvą šiam klausytojui?

Jill Schlesinger: Norėjau padaryti skyrių apie išėjimą į pensiją. Ir turiu pasakyti, kad išėjimas į pensiją yra nuobodus kiekvienos knygos skyrius. Panašu, kad aš tiesiog pasakysiu jiems, kad išsaugotų ir naudotų savo 401k. Taigi aš nuėjau ir pasikalbėjau su daugeliu finansų planuotojų, kuriuos žinojau nuo praktikos.

Ir aš pasakiau: kokia yra didžiausia klaida, kurią žmonės daro išeidami į pensiją? Tikrai įstrigo tai, kad žmonės išėjo į pensiją per anksti. Arba išleisti per daug pinigų pirmaisiais išėjimo į pensiją metais.

Taigi priežastis, dėl kurios man visada atrodė kažkas įdomaus, yra ta. Nerimą kelia tai, kai kas nors išeina į pensiją sulaukęs 62 metų, kai negalite gauti „Medicare“ trejus metus, tai kelia nerimą kai kas nors sako: „O Dieve, aš ką tik išgyvenau pandemiją ir neketinu laukti kažko blogo atsitikti. Aš ketinu keliauti po pasaulį septynerius metus ir išpūsti didelę dalį savo santaupų. Nes kas žino, kas bus toliau, bet po septynerių metų jie sugrįš ir pinigų nebeliks.

Taigi tokie dalykai mane nustebino ir sudomino.

Žinau, kad jums ir man dažnai užduodami klausimai, žinote, kokia yra nykščio taisyklė, o nykščio taisyklė - nėra nykščio taisyklės.

Žinote, kokia yra jūsų sveikatos taisyklė? Valgyk mažiau, sportuok daugiau, žinok, būk sveikas. Negerkite per daug. Nerūkykite. Visa tai tiesa. Ir tada, žinote, jūs turite šį vienaragio keistuolį, kuris, pavyzdžiui, rūkiau 72 metus, man 88 metai ir man viskas gerai. Taigi, manau, kad svarbiausia yra tai, kad kiekvienas žmogus gimsta skirtingomis aplinkybėmis.

Ir jūs turite tai pripažinti. Man pasisekė, kad gimiau su visais privalumais.

Ir todėl aš galėjau daug ką padaryti savo gyvenime. Ir aš žinojau, kad turiu apsauginį tinklą, kad jei aš suklysiu, mano šeima bus šalia manęs ir viskas bus gerai. Ir savo karjeros pradžioje uždirbau daugybę pinigų, kuriuos išsikapanojau būdamas prekybininku. Ir tai leido man keletą metų vaikščioti ir išsiaiškinti, ką noriu daryti.

Taigi tai yra mano aplinkybė, bet ar aš rekomenduočiau kam nors atsisakyti pelningos sertifikuotos finansų planuotojos ir investicijų patarėjos karjeros, turėti įmonę, uždirbti daug pinigų ir palikti tai nežinomai visatai - būti verslo žurnaliste už dalį pinigų, kuriuos buvau uždirbti?

Aš turiu galvoje, koks baisus patarimas. Teisingai? Bet mano aplinkybėmis aš galėjau tai nutraukti. Ir todėl aš manau, kad didžiausia išeitis yra ta, kad kiekvienas iš mūsų turi finansinę istoriją, kurią pasakojame sau. Ir tikrai gerai mokėti objektyviai suprasti, kokios mano galimybės? Ką aš čia galiu padaryti? Kaip galėčiau pagerinti savo gyvenimą?

Ir kur aš noriu eiti? Jei jūsų tikslas yra, aš noriu visiškai finansuoti savo išėjimą į pensiją. Noriu visiškai finansuoti savo trijų vaikų universitetinį išsilavinimą. Gali būti, kad kurį laiką turite dirbti darbą, kurio taip nemylite. Ir galbūt tada, jei trims jūsų vaikams nereikia eiti į labai išgalvotas privačias mokyklas ir jie eina į valstybines mokyklas, arba jie kažkaip suprato, kaip gauti fantastiškas stipendijas, galbūt galite anksti išeiti į pensiją, tačiau kiekvienas iš šių scenarijų reikalauja, kad jūs iš tikrųjų suprastumėte numerį vienas, ką norite daryti? Ir kas galima?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Žinote, manau, kad tas kontekstas yra tikrai svarbus, nes viena iš temų, iškeltų tiek daug mano pokalbių yra tiek daug žmonių, kurie internalizuojasi ten, kur yra finansiškai kaip asmeniški nesėkmė.

Žmonės su savimi nešioja tiek daug gėdos. Tai netrukdo jiems net įsitraukti į savo finansus ar atidaryti sąskaitas. Ir nemanau, kad tai mums tarnauja.

Jill Schlesinger: Aš tikrai manau, kad tai baisus dalykas, ką mes darome sau.

Mano dukterėčia yra mokyklos mokytoja ir mes visą laiką kalbėjomės. Žinai, ji yra mokyklos mokytoja Niujorke. Jai tai patinka. Jai taip patinka, bet ar ji bus gazilionierė? Ne, ji ne. Ji turės didelę pensiją. Ji taupo pinigus. Ji gyvena gerokai žemiau savo galimybių. Pirmuosius aštuonerius savo karjeros metus ji dalijasi butu.

 Taigi, labai noriu paskatinti žmones stengtis to nedaryti. Aš žinau, kaip čia yra šiek tiek žmogaus prigimties, tiesa?

Yra pavydas, baimė ir godumas, bet visi šie dalykai - jei tik galite tai išmesti pro langą.

Jei galite patobulinti save. Su tuo, ką turite, galite padaryti geriausią. Jūs galite padaryti geriausią savo karjeroje. Dauguma žmonių, su kuriais kalbėjau, iš tikrųjų neturi tikslo, aš noriu būti gazilionierius. Dauguma žmonių yra tokie: aš tiesiog noriu gyventi savo gyvenimą ir gyventi gražiai, ir, žinote, pabendrauti su savo partneriu ir galbūt susilaukti vaikų, galbūt turėti keturkojų, žinote, mano namuose gyvūnėlių ir būti laimingiems pusiausvyra. Ir tai grįžta prie ankstesnės mūsų pokalbio dalies, kuri galbūt yra šios pandemijos pamoka, žinote, gyvenimas yra trapus.

Mes esame trapūs. Ir ar yra būdas man geriau subalansuoti gyvenimą, kurį noriu gyventi, kad jis nebūtų taip pakreiptas į naudą įgyjamas, pagrįstas darbu, žinote, beprotiškas užsiėmimas ir tiesiog pasakyti, ką aš tikrai noriu padaryti ir bandyti pasiekti tie tikslai?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Taigi kaip Louise ar kas nors galėtų geriau pasiruošti tokiam subalansuotam gyvenimui pensijoje? Prisiminkite Jillo trejetą - 1. Avarinis taupomasis fondas, kurį artėjant pensiniam amžiui galbūt norėsite įtraukti į vienerių ar dvejų metų išlaidas. 2. Sumokėkite vartotojų skolas, tokias kaip kredito kortelės, paskolos automobiliams ir studentų skolos. Ir 3. Kuo geriau padidinkite savo išėjimo į pensiją sąskaitas - pasinaudokite papildomomis įmokų išmokomis, jei esate vyresnis nei 50 metų.

Dėl pandemijos padidėjęs nuotolinis ir hibridinis darbas taip pat gali padėti Louise ir kitiems vyresnio amžiaus darbuotojams ilgiau likti darbe. Jei ji gali rasti darbą, kuris leistų jai dirbti iki pilno pensinio amžiaus, ji gali maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo išmoką. Be to, dirbdama iki mažiausiai 65 metų ji gali įveikti sveikatos priežiūros spragas, kol taps tinkama „Medicare“.

Galiausiai susitikimas su finansų specialistu, pavyzdžiui, sertifikuotu finansų planuotoju, kuris laikosi patikimumo standarto, gali padėti Lousie ir visiems kitiems, besiruošiantiems išeiti į pensiją. apsvarstykite visą savo finansinių planų apimtį - ne tik santaupas, investicijas ir išlaidas, bet ir draudimą, sveikatos priežiūrą ir turto planavimą dokumentus. Pateikti jai planą, kaip objektyviai suprasti jos galimybes, ir sukurti individualų planą, kaip nuvesti ją ten, kur ji nori, atsižvelgiant į jos unikalią išėjimo į pensiją realybę.

Tai buvo pinigų konfidencialumas iš „Real Simple“. Jei norite pasidalyti istorija ar klausimu apie pinigus, galite atsiųsti man el. Laišką adresu money dot konfidencialus real simple dot com. Taip pat galite palikti mums balso paštą (929) 352-4106.

Grįžkite kitą savaitę, kai kalbėsimės su 39 metų kolegijos profesore, kuri, nepaisant to, kad uždirba didelį atlyginimą, jaučiasi vis dar įstrigusi gyvo darbo užmokesčio cikle.

Būtinai sekite „Money Confidential“ „Apple“ transliacijose, „Spotify“ ar bet kur, kur klausotės, kad nepraleistumėte serijos. Ir mes norėtume jūsų atsiliepimų. Jei jums patinka pasirodymas, palikite mums atsiliepimą, mes tikrai būtume dėkingi. Mus taip pat galite rasti internete adresu realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

„Real Simple“ įsikūrusi Niujorke. „Money Confidential“ prodiusavo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ir aš, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Dėkojame mūsų „Pod People“ gamybos komandai: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ir Trae [rimuojasi su spinduliu] Budde [boo*dee].