Pinigų konfidencialus tinklalaidė: Aš sukčiaujau ir dabar mano kreditas sugadintas. Kaip tai atstatyti?

Gali būti taip lengva įsiskolinti, bet daug sunkiau išeiti. Tokia situacija Pinigai konfidencialūs skambinančioji Hannah, 28 metų Vidurio Vakaruose gyvenanti moteris, kuri dėl 20-ojo dešimtmečio pradžioje praleistų skolų atsidūrė daugiau nei 30 000 USD.

Hannah buvo iniciatyvi, ėmėsi antro darbo ir bandė derėtis su kreditoriais, kad sumažintų skolą. Bet kai ji negalėjo to padaryti, ji kreipėsi į skolų perkėlimo tarnybą, kuri pažadėjo jai padėti sumokėti skolas. Tačiau ji netrukus suprato, kad buvo. „Po poros mėnesių jie man sumokėjo ir derėjosi tik dėl vienos sąskaitos“, - prisimena ji. "Ir aš žiūriu į savo sąskaitą, savo skolų sureguliavimo sąskaitą - tiesiog nėra pinigų."

Tada jos kredito balas buvo sumažintas, ir dabar ji pati stengiasi pagerinti savo kredito balą.

Skolų perkėlimas gali būti tikras pranašumas, jei turite daug skolų, tačiau tik tuo atveju, jei naudojatės patikimomis agentūromis. „Susitarus dėl skolų, idėja yra ta, kad sumažinsite skolą“, - sako „Tayne Law Group“ finansų advokatė Leslie Tayne. „Ir jūs turėsite naują struktūrizuotą grąžinimo planą. Kai pasakysiu struktūrizuotą, pateiksiu jums pavyzdį. Jūs turite 10 000 USD skolą. Tai išsprendžiama už mažiau. Tarkime, 5000 USD arba 6 000 USD. Struktūrinis reiškia, kad už jį bus mokama tam tikrą laiką, tikslas yra be palūkanų. Ir jis yra susistemintas per tam tikrą laikotarpį, kurį reikia sumokėti “.

Tayne atkreipia dėmesį į keletą raudonų vėliavų, kad perkėlimo agentas gali būti nepriekaištingas, pavyzdžiui, imti mėnesinius mokesčius, o ne vienodą procentą to, ką jie sutaupo, neturėti fizinio biuro, spausti jus užsiregistruoti šiandien ir neskirti laiko apie tai galvoti, ir, žinoma, prastai įvertinti geresnio verslo biure ar prisijungęs. Ji rekomenduoja užduoti daug klausimų bet kokiai vartotojų konsultavimo tarnybai ar skolų perkėlimo agentui, su kuriuo susisiekiate, užsirašyti atsakymus ir skirti laiko tai apgalvoti, prieš pradėdami.

„Suprantama, kad tai būtų didžiulė, - sako Tayne. "Ir todėl jūs turite būti teisingai nusiteikę, jūs turite įgyti tam tikrą išsilavinimą iš patirtis, ir jūs turite tikrai gerai suprasti ir neskubėti sprendimas “.

Klausykitės šios savaitės Pinigai konfidencialūs- „Aš sukčiaujau ir dabar mano kreditas sugadintas. Kaip tai atstatyti? “- Tayne ir vedėjos Stefanie O'Connell Rodriguez patarimams, kaip pasiekti savo finansinius tikslus. Pinigai konfidencialūs yra prieinama „Apple“ transliacijos, „Amazon“, „Spotify“, Siuvėjas, Grotuvas FMarba visur, kur klausotės mėgstamų tinklalaidžių.

Hannah: Nebent jūs atėjote iš pinigų, niekas negali jums padėti.

Alexis: Sąžiningai atrodo, kad tu tiesiog negali likti ant vandens, o tu darai tai, ką gali, ir vis tiek esi vos virš vandens.

Margo: Aš dažnai jaučiuosi taip atsivėrusi teismui. Ir aš žinau, kad jie manęs neteisia. Bet vis tiek panašu, na kodėl tada tu man nepadedi?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tai „Money Confidential“, „Real Simple“ tinklalaidė apie mūsų pinigų istorijas, kovas ir paslaptis. Aš esu jūsų vedėja Stefanie O'Connell Rodriguez. Ir šiandien mūsų svečias yra 28-erių metų vyras, gyvenantis Vidurio Vakaruose ir kurį mes vadiname Hannah, o ne jos tikrasis vardas.

Hannah: Turėtumėte būti finansiškai geriau už savo tėvus. Aš įgijau gerą laipsnį aukštojoje verslo mokykloje ir turiu gerą darbą, bet manau, kad niekada negalėsiu patikti taupyti pinigus, o tu turi turėti, pavyzdžiui, nuostabų kreditą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah pradėjo kurti savo kreditą dar kolegijoje, kai gavo pirmąją kreditinę kortelę.

Hannah: Jis buvo skirtas kritinėms situacijoms ir kita. Ir tai buvo, kaip jūs žinote, tiesiog sukūriau savo nuopelnus, tiesiog įdėjau mažų dalykų. Dėl to jaučiausi tikrai gerai, pavyzdžiui, esu atsakinga. Aš dirbau visą kolegiją. Taigi aš jaučiau, kad uždirbu pinigus. Aš moku sąskaitas, aš kontroliuoju ir žengiu teisingą žingsnį kuriant tikrai gerą gyvenimą finansiškai.

Ir tada aš jį pūtiau.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po studijų Hannos santykiai su kreditine kortele pradėjo keistis.

Hannah: Jaučiausi taip gerai, kad turėjau tokį puikų kredito balą, vienu metu turėjau „American Express“. Tarsi maniau, kad rutuliojau. Pasipuikavau tuo Ameksu. Aš buvau tokia, kaip, o, gėrimai, aš kaip kelionės, žinai, neatsilikdama nuo savo draugų. Aš galiu sau leisti šiuos drabužius, kurių nedėvėjau vidurinėje mokykloje ir jaunesniame amžiuje. Taigi aš kažkaip transformavausi dvidešimtmetyje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Taigi, kas buvo tas lūžio taškas, į kurį jūs pradėjote judėti link to, kaip jį apibūdinote, pučiate?

Hannah: Uh, psichinė liga. Man buvo diagnozuota. Manau, kad man buvo maždaug 26 metai. Aš jaučiau šiokį tokį nerimą ir FOMO iš socialinės žiniasklaidos ir bandydamas neatsilikti nuo draugų.

Aš nepažinojau nė vienos sielos, iš kurios persikrausčiau iš universiteto, ir maniau, kad jei turėčiau gražius drabužius ir gražius batus, nežinau, žmonės mane trauktų. Ir su psichine liga, sergančia bipoliniu. Aš turiu galvoje, kad tai hipomanija. Aš ką tik gavau tokį aukštą, kaip ši euforija, tarsi nekontroliuojama, aš tiesiog jaučiausi taip gerai, tiesiog radusi išpardavimą ar sandorį. Aš tiesiog pūtiau pinigus, gerai, kreditus, pinigus, kurių neturėjau. Aš nesupratau, ką tiksliai darau, vien todėl, kad jaučiausi taip gerai. Bet tuo metu buvau toks impulsyvus ir, žinote, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ar jaučiate, kad jausmai ir impulsyvumas, sukėlę tas akimirkas, yra tai, kas padėjo gydant?

Hannah: O taip, tikrai. Aš neturiu to impulso, o Dieve. Jei tai suprantu, susidraugausiu iš to arba dėl to, kad žinote, kažkas komplimentuos mano batus, o tada pradėsime pokalbį.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po to, kai Hannah gavo psichinės sveikatos diagnozę ir pradėjo gydymą, tai padėjo jai kontroliuoti savo išlaidas, pakeisti jausmus ir elgesį, dėl kurio iš pradžių atsirado skolos. Nepaisant to, jai vis tiek liko didžiulis kredito kortelės likutis.

Hannah: Mano dabartinė kredito kortelės skola yra 32 000 USD. Mano mėnesinis mokėjimas kartu su mano kreditinėmis kortelėmis būtų apie 800 USD. Bet per pastaruosius dvejus trejus metus sakiau: ei, aš tai atpažįstu. Ar galite man padėti? Ar galime sudaryti mokėjimo planą? Ar galiu sumažinti palūkanas? Jie neturėjo man nieko.

Aš toks, ar galiu tai padaryti? Ir jūs gausite savo pinigus. Ne, tai puiki idėja, galbūt vėliau, bet jūsų kreditingumo balas žlugdo. Na, kaip aš turėčiau pataisyti savo kredito balą, jei negaliu tau sumokėti. Tai tiesiog taip apmaudu. Kaip jūs norite savo pinigų, aš stengiuosi padėti jums gauti jūsų pinigus, bet jūs nenorite dirbti su manimi. Taigi aš įstrigau.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Be to, kad Hannah kvietė skolintojus bandyti derėtis dėl alternatyvių grąžinimo planų, Hannah taip pat pradėjo aktyviai mokėti savo skolas, imdamasi antro darbo, kad gautų papildomų pajamų.

Hannah: Gavau 2020 metų žiemą. Ir tada akivaizdu, kad pavasaris mums nebuvo toks puikus. Tada grįžome gegužę ar birželį.

Kai tik mes sugrįžome, žmonės buvo patys grubiausi, grubiausi. Mums nepavyko atidaryti savo persirengimo kambarių, o žmonėms tai buvo tinkama. Jie mėtė savo drabužius ir tai taip pat pakėlė mano nerimą ir depresiją į visai kitą lygį.

Pamenu, ši panelė man tiesiog rėkė dėl kabinų.

Aš palaužiau verkdamas, kad tai tik beprotybė.

Taigi iš tikrųjų buvau iniciatyvus, gana anksti. Ir aš manau, kad mano kredito balas buvo kažkur virš septynių šimtų, ir aš nuėjau į JAV banką ir norėjau paskolos, kuri tai padėtų. Na, JAV bankas mane paneigė, nes norint turėti paskolą reikia turėti 800, todėl mano nusivylimai prasidėjo būtent ten

Taigi aš vis dar beviltiška, nes niekas negali man paskolinti pinigų.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Negalėdama derėtis ar konsoliduoti savo kredito kortelės skolos tiesiogiai su skolintojais, Hannah pradėjo ieškoti lengvata per trečiųjų šalių teikėjus ir užklupo galimą sprendimą, kuris pats atsiskaitydavo kaip skolų sureguliavimas bendrovė.

Hannah: Aš vėl ieškojau paskolų tik per kitas trečiąsias šalis, ir jos atsirado. Taigi, aš, kaip mano dieve, oho, tai galima nuimti nuo mano pečių ir oho, pardavimų vaikinas tiesiog privertė mane jaustis taip patogiai. Aš turiu galvoje telefono skambučius - aš darau visas šias pastabas, visos šios detalės tiesiog privertė mane jaustis taip gerai.

Manau, kad buvo vienas, kur aš buvau lyg verkusi iš palengvėjimo, pavyzdžiui, o Dieve. Tarsi maniau, kad pasaulio svoris manęs neatitiko. Galiausiai kažkas klausosi manęs, ar noriu ką nors išspręsti, ir dirba su manimi dėl sprendimo.

Po poros mėnesių jie yra panašūs į jūsų kredito balą, nes jūs nieko nemokate. Bet jie panašūs į tai, kad viskas gerai, nes jie man parodė visus šiuos panašių žmonių liudijimus: „Taip, per dvejus ar trejus metus visos mano skolos buvo sumokėtos, mano kredito balas pakilo“.

Aš mokėjau jiems kaip 350 USD per mėnesį, ir tai buvo tarsi jų taupomoji sąskaita. Spėju, kad gali būti keletas kitų numerių, kurių galbūt negavau visiškai, bet po poros mėnesių jie man sumokėjo ir derėjosi tik dėl vienos sąskaitos.

Ir aš padariau greitą dalyką, žinai, 350 kartų - nepamenu, kiek tai buvo mėnesių. Ir aš tiesiog, gerai, tai pora tūkstančių dolerių - ką mes darome? Aš žiūriu į savo sąskaitą, savo skolų apmokėjimo sąskaitą - tiesiog nėra pinigų.

Taigi jie piktinasi manimi, nes mano kredito balas nukrito iki keturių šimtų vidurio. Tai buvo laukiniai, bet jie panašūs į tai, kas tai yra, ir bla, bla, bla.

Tai melas. Tai ne tai, ką nurašiau savo užrašuose. Aš baigiau.

Pasakysiu, kad labai norėjau įsiskolinimo įmonės, nes iš 401 tūkst. Pinigų išsitraukiau, kad galėčiau sumokėti skolą, ir tai tiesiog atrodė siaubingai. Maniau, kad tai yra dugnas. Skolų atsiskaitymo bendrovė buvo labiau nusileidusi, nes aš jiems taip pat atsivėriau, bandydamas būti iniciatyvus. Ir aš tiesiog jaučiu, kad manimi buvo pasinaudota, ir tai yra kaip, kas čia gali padėti?

Ir dabar negalėsiu gauti namo. Aš jaučiuosi tarsi romantiškuose santykiuose, o ne tai, kad esu viename ar, bet jaučiuosi kažkada, jei jie žino mano skolą, jei aš vis tiek ją turiu, jie bus panašūs į naujus.

Man 28 metai. Antras darbas man netiko, negaliu gauti paskolos, neturi pinigų, iš kurių galėčiau pasiskolinti. Taigi man patinka, kad tai yra smagu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Visa patirtis, kai ji pasinaudojo ir apgavo skolų atžvilgiu, jau jautėsi pažeidžiama ir gėdydamasi kaupti, dar labiau padidino beviltiškumo ir gėdos jausmą aplink savo finansus toliau.

Hannah:  Aš maniau, kad esu tarsi maža ekspertė visiems savo draugams, o dabar aš tiesiog tokia, na, man gaila, tu nori mane priimti? Aš pasakysiu, kad man yra keli taškai nuo teisingo kredito reitingo, todėl man yra keletas gerų dalykų. Man tiesiog reikia iškasti save iš šios skylės, šulinio, kuris kartais užpildomas ir jaučiu, kad skęstu,

Nenoriu, kad kas nors mane mėgtų apkabinti ir būti panašiu į, o, štai šiek tiek pinigų. Bet kaip, ištekliai, žinote?

Taigi aš tarsi žengiu žingsnį į priekį ir du žingsnius atgal, nes šis susidomėjimas tiesiog krinta. Bet dabar mano mąstysena yra, žinote ką? Aš tiesiog noriu turėti kelis mėnesius iš eilės, ei, aš moku savo sąskaitas ir kurkime ją iš ten. Kaip kinta mano kredito balas, pažiūrėkime, kokios yra mano galimybės. Bet šiuo metu aš tiesiog turiu suvalgyti palūkanas, sumokėti savo minimumą, padidinti rezultatą ir pamatyti, ką galiu gauti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Žvelgiant į priekį, jūs darote tam tikrą pažangą, tiesa? Tas kredito balas kyla. Atrodo, kad turite savo planą. Kaip jautiesi judėdamas į priekį? Ar turite tam optimizmo?

Hannah: Taip ir ne. Hm, net mokėdamas minimumą, tai tik tiek. Aš tiesiog nerimauju mokėdamas visas kitas sąskaitas. Aš turiu omenyje, kad visada mokėsiu nuomą. Aš visada mokėsiu už savo automobilį. Jūs žinote komunalines paslaugas, kurios suvalgo mano atlyginimą po mokesčių.

Ir tada gavau gerus porą šimtų kreditinių kortelių sąskaitų, kurias aš tiesiog bandau sumokėti minimumą. Dienos pabaigoje aš tarsi neturiu pinigų taupyti.

Aš turiu omenyje, kad dirbau su biudžetu ir turiu būti labai išsamus su juo, nors kartais turiu prisiversti iš tikrųjų patekti į tai, ką išleidžiu, ką aš galiu sumažinti?

 Kartais man neramu vien žiūrint į savo sąskaitas, bet turiu sau pasakyti, ne, tu turi tai padaryti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nors ši patirtis gali būti skausminga ir net gėdinga pripažinti, tiesa yra tai, kad kiekvienas iš mūsų gali tapti grobuoniškos finansinės praktikos ir suktybių auka. Tiesiog per pastaruosius metus JAV vartotojai prarado apskaičiavo 432 milijonus dolerių ir skaičiuojant su COVID susijusiame sukčiavime ir sukčiavime. Finansinis sukčiavimas gali pasireikšti įvairiomis formomis, pradedant tapatybės vagystėmis ir baigiant skolų sureguliavimu, kurį patyrė Hannah. Ir šie sukčiai nuolat morfuoja ir prisitaiko, kad atitiktų momentą.

Taigi po pertraukos pasikalbėsime su finansų advokatu, kuris perves mus per raudonas vėliavas, į kurias reikia atkreipti dėmesį, taip pat su „žaliomis vėliavomis“, kurios gali būti padėti Hannai ir mums visiems atpažinti finansinius išteklius, kurie yra teisėti ir potencialiai net vertingi ištekliai, ypač kai pažeidžiamumas.

Leslie Tayne: Finansinės suktybės įvyksta visame amžiuje, kiekvienoje rasėje, kiekvienoje socialinėje ir ekonominėje padėtyje, nesvarbu, nes jos yra sumanios ir sukuria protingus būdus, kaip apgauti tave. Ir jūs galbūt turėjote pažeidžiamą akimirką.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tai Leslie Tayne, finansinė advokatė ir „Tayne Law Group“ įkūrėja.

Leslie Tayne darbas, padedantis klientams valdyti ir padengti skolas, yra pagrįstas ne tik jos patirtimi, bet ir jos pačios patirtimi.

Leslie Tayne: Aš pasiskolinau milžinišką sumą, kad galėčiau eiti į teisės studijas. Tuo metu apie tai tikrai negalvojau. Taigi aš tiesiog pasirašiau dokumentus ir nelabai supratau, ką pasirašau. Baigiau studijas ir staiga pradėjo skambėti telefonas, ir jie norėjo, kad būtų sumokėta.

Mane taip užvaldė skola, kad tiesiog nenorėjau su ja susidoroti. Aš tikrai kišau galvą į smėlį. Turėjau tris kūdikius iki dvejų su puse metų. Tada pradėjau savo teisinę praktiką. Dirbau milijoną valandų, o jis buvo atsakingas už sąskaitų apmokėjimą, o aš tuo metu tiesiog atidėjau jam. Aš nesupratau, kad yra problemų, kol nepateikė ieškinio mano studentų paskolų bendrovė.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Savo istorijoje ką tik paminėjote tris dalykus, kuriuos jaučiuosi taip, lyg girdėčiau iš klausytojų vėl ir vėl. Vienas galvoju apie mano skolą, žiūrėjimas į mano banko sąskaitas ar sąskaitų atidarymas yra toks didžiulis, kad paralyžiuoja. Kita esybė, aš taip suplėšyta tarp visų dalykų, kuriuos jau darau. Jūsų atveju kalbėjote apie vaikų auginimą, teisinės praktikos pradžią, visus šiuos kitus dalykus. Finansų planavimo ir skolų strategijos idėja yra tokia pati kaip pralaidumo problema. Ir tada trečiasis tiesiogine to žodžio prasme yra pinigai.

Taigi turiu visus šiuos dalykus, kuriuos turiu padaryti. Mokėkite nuomą, mokėkite komunalines paslaugas, o aš esu skolingas 500, 600, 700, 800 ir 900 USD per mėnesį savo kreditinių kortelių bendrovei, studentų paskolų teikėjui ar bet kam, kas tai yra. Visos šios temos iškilo vėl ir vėl. Ir daugelyje situacijų jie gali jaustis tikrai neįveikiami. Taigi, ką jūs sakote tiems žmonėms, kurie tarsi jaučiasi paralyžiuoti dėl vieno ar visų šių trijų dalykų?

Leslie Tayne: Atminkite, kad nesate vienas ir kad tai, ką jaučiatės, yra normalu. Tai kažkas atsitinka. Tai nebūtinai jaučia, kad kiti žmonės turi tokią patirtį, nes tu jautiesi uždarytas. Jūs nenorite apie tai kalbėti. Jaučiatės gėdingai ar gėdijamasi. Jums gali labai pasisekti. Baigiau teisės mokyklą. Turėčiau žinoti šiuos dalykus.

Jūs galite be reikalo labai spausti save. Ir jei jūs stengiatės, yra gerai kreiptis pagalbos.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Prašyti pagalbos yra vienas dalykas, tačiau žinoti, kur tą pagalbą rasti, ir įsitikinti, kad ji yra patikima, ypač kalbant apie pinigus, gali būti sunku.

Leslie Tayne: Manau, kad žmonės pirmiausia eina į internetą. Tačiau internetinis iššūkis yra daug informacijos ir daug klaidingos informacijos, atsižvelgiant į tai svetainių kokybę ir reklamos kokybę internete, galite įsisukti į blogą vieta.

Bet kreipkitės, kreipkitės pagalbos. Paprašykite gelbėjimosi rato, tada pagalvokite, kad turėtumėte aiškią galvą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Iš tikrųjų tai labai susiję su mūsų klausytojų istorija šią savaitę. Ji stengėsi būti iniciatyvi ir kreiptis pagalbos.

Ji tiesiogiai paskambino skolintojams, ar galėtų su jais parengti alternatyvias grąžinimo strategijas. Tačiau viena iš dalykų, kuriuos ji rado, buvo tai, kad kai kurie skolintojai tikrai nenorėjo su ja dirbti, nebent ji turėjo daugiau nei 800 kredito balų. Taigi tai paskatino ją pasijusti: „Gerai. Na, jei iš skolintojų negaliu gauti to, ko man reikia, turiu rasti ką nors kito. "Ir tada tai paskatino ją ieškoti trečiosios šalies pasirinkimu ir galiausiai privertė ją atsidurti tokioje padėtyje, kad ji baigė skolų sureguliavimą apgaulė.

Leslie Tayne: Taigi pirmiausia turiu pagirti klausytoją, kad jis pripažino problemą, išsiaiškindamas, kokia yra pagrindinė problema. Kreipkitės į gelbėjimosi ratą, ieškodami skirtingų galimybių ir bandydami padidinti pajamas, kad jie galėtų pabandyti jas sumokėti.

Iššūkis tapo, tai šiek tiek pagavo 22. Taigi ji turi skolą kreditine kortele ir tai yra susijusi su išlaidomis. Taigi ji kontroliuoja išlaidas, ji turi šiek tiek daugiau pajamų, tačiau jos kredito balas nėra pakankamas refinansuoti.

Taigi, tada ji perėjo prie skolų sureguliavimo. Taigi vykdant skolų sumanymą, jūs sumažinsite skolą. Turėsite naują struktūrizuotą grąžinimo planą. Kai pasakysiu struktūrizuotą, pateiksiu jums pavyzdį. Jūs turite 10 000 USD skolą. Tai išsprendžiama už mažiau. Tarkime, penki arba 6000. Struktūrinis reiškia, kad jis bus mokamas tam tikrą laiką, tikslas yra be palūkanų. Ir ji susisteminta per tam tikrą laikotarpį, kurį reikia sumokėti.

Supraskite, kad skolų apmokėjimas neapima, kai mokate šiuo metu. Tai taip pat nereiškia, kad už dolerį gausite 10 ar 20 centų.

Jūs norite tai suformuoti neviršydami savo biudžeto. Taigi turite suprasti, koks yra jūsų biudžetas, kokios yra jūsų turimos lėšos ir kaip jis bus mokamas. Ir visa tai turi būti parašyta raštu. Ir tada, kai jis pasibaigs, jis turi būti parašytas raštu. Leiskite man pasakyti, kiek kartų kreditoriai daro klaidų ir ne tik klysta, bet taip pat gali būti ir inkasavimo agentūroje, o tada ji bus grąžinta pirminiam kreditoriui. O jūs praleisite, kartais mes praleidžiame du ar tris ar keturis mėnesius ieškodami sąskaitos ir bandydami gauti patvirtinimą viduryje atsiskaitymo.

Taigi tai yra daug, daug sudėtingiau, nei atrodo. Tai sumažina jūsų grynųjų pinigų sąnaudas nustatant struktūrizuotą mokėjimą už mažiau nei esate skolingi. Kai tai bus išspręsta, taip, tai parodys, kad atsiliekate nuo savo kredito ataskaitos.

Tai sudėtinga, bet vėlgi, supaprastintoje versijoje jis sumažina pagrindinius likučius, juos struktūrizuoja ir paskola išnyksta.

Aš iš tikrųjų manau, kad tai naudinga.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Kada jūs priimate svarstyti skolų apmokėjimo tašką?

Leslie Tayne: Be abejo, jei išnagrinėjote skolų konsolidavimą ir tai nėra jūsų pasirinkimas, ir jaučiate, kad kyla problemų vykdant mokėjimą su kreditoriais ir kad likutis niekada nesumažėjo, tai yra keletas požymių, kad esate pasirengęs apsvarstyti skolų apmokėjimą tikras.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Ašar yra standartinė mokesčių struktūra, kai dirbate su kuo nors, kas padės jums išspręsti skolą?

Leslie Tayne: Mes dirbame nenumatytų atvejų atveju, tai reiškia, kad uždirbame procentą to, ką sutaupome klientui. Kai tik pamatysite mėnesinius paslaugų mokesčius, tai man bus raudona vėliava. Kartais yra tai, kas būtų laikoma išankstiniais pinigais, tačiau iškart po pirmo mokėjimo turėtumėte susisiekti su kreditoriais ir pradėti derybų procesą.

Gerai buvo tai, kad bėgant metams federalinė vyriausybė ir vietos valdžia sukūrė taisykles ir įstatymus, kurie reikalavo tam tikrų licencijavimo reikalavimų ir reikalavo, kad šios bendrovės dabar laikytųsi pagalbos ir būtų nuoseklesnės vartotojai. Tai atsiėjo daugumą blogų obuolių, tačiau vis dar yra tokių, kurie teigia, kad jie gali susitvarkyti dėl skolų. Jie ima pinigus iš anksto ir sako, kad kreipsis į kreditorius, bet tikrai to nepadaro. Jie laukia, kol kaupsis pinigai. Ir tuo metu, vartotojui nusivylus, niekas iš tikrųjų nebuvo padaryta. Tada vartotojas nebegali su jais susisiekti, nes numeris, kuriuo jie skambino iš pradžių, buvo skambučių centras. Aš perspėju žmones... ir tai yra keletas raudonų vėliavų, į kurias reikia atkreipti dėmesį, kai gaunate pranešimus paštu, kai matote dalykus per televizorių ar radiją, turite būti atsargūs.

Nesakau, kad visi jie yra blogi ar visi neteisingi, bet kalbu apie vartotojų atsargumą, kad daugelis jų yra skambučių centrai. Daug kartų jie yra prekybos centrai, kurie parduoda jus pagal programą ar procesą, o jūs tiesiogiai nesusijote su įmone. Taigi vartotojas to tikrai nežino, nes kitoje linijoje esantis asmuo yra gerai apmokytas, supranta, kad tai labai emocingas metas, kai esi skolingas. Ir sudėtinga priimti gerus finansinius sprendimus, kai jūs einate į emocijas, stresą, nerimą, baimė, nežinoma, visa tai sukuria ir daro ją labai sudėtinga ir sunku padaryti gera, aišku sprendimas.

Ir tai skamba gerai. Taigi, kai žiūrite į šiuos procesus ir kai klausytojas žiūrėjo į šiuos procesus, ji turėjo didelių ketinimų - ji siekė padėti sau. Asmuo, su kuriuo ji susidūrė, pasakė: „Taip, jokių problemų. Sugalvosime mokėjimą. Mes susisieksime su jūsų kreditoriais. Mes susitvarkysime su jais. Mes susitvarkysime visas jūsų sąskaitas ir atliksite tai per X laiką. Ir mes garantuosime, kad jį išspręsime pagal X procentų dydį. "Ir tai skamba puikiai, bet čia yra šio scenarijaus problemos. Pirma, skolų sureguliavimo pramonėje nėra garantijų. Galiu garantuoti, kad nėra jokių garantijų.

Taigi, kai ieškote skolų sureguliavimo pagalbos arba ieškote skolos pagalbos, norite advokato. Norite partnerio, kažko, kuris skirs laiko suprasti, kas su jumis vyksta, kas vyksta reguliariai kalbėtis su jumis, nebijodamas kaltinimo, kad viskas daroma vienodai biuras. Kur tvarkomi jūsų pinigai? Kas tvarko pinigus. Kaip mokama kreditoriams? Kada jiems mokama?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Manau, kad daugeliui žmonių yra tokia pažeidžiama padėtis, kai svarstote skolų sureguliavimą, tiesa? Ir žodžiai, kuriuos ji vartojo, buvo tokie: „Aš buvau beviltiška. Jaučiau, kad niekas man nepadės “.

Ji verkė iš palengvėjimo, nes jautėsi, kad pasaulio svoris jai neteko. Ir tai yra tokios galingos emocijos. Ir norėdamas, kad tave mėtytų gelbėjimosi ratas, norisi tuo tikėti. Ir žinau, kad paminėjote keletą tikrai gerų raudonų vėliavų, į kurias reikia atkreipti dėmesį. Ir manau, kad tai tikrai gera žinoti. Kokios yra žaliosios vėliavos, apie kurias turėtume žinoti? Kaip sužinoti, ar tai yra geras gero partnerio ženklas?

Leslie Tayne: Taigi priežastis, kodėl palengvėja, yra ta, kad kitos linijos asmuo supranta, kokie yra jūsų poreikiai. Taigi yra emocinė ir praktinė bei dalykinė pusė. Taigi taip, jūs emociškai jaučiate palengvėjimą. Tai, ką jums reiškia tai, kad dabar jūs galite priimti gerą sprendimą. Taigi žengkite žingsnį atgal ir dabar pradėkite galvoti, kaip užduoti teisingus klausimus. Ir tai yra iššūkis. Iššūkis tampa tuo, kad kadangi ji niekada nebuvo tokioje situacijoje ar kaip vartotoja, jūs dar nebuvote toje situacijoje, todėl sunku žinoti, kokius klausimus užduoti. Taigi taip, viena, tai turėtų jaustis gerai.

Antra, tai turėtų atsakyti į visus jūsų klausimus. Paklauskite: „Ar aš bendrausiu su jumis viso proceso metu? O ar būsi su manimi kiekviename žingsnyje? "Kur jie yra? Žalia vėliava, jie turi biurą, neveikia nuotoliniu būdu. Vietoje yra fizinis biuras, ne pašto dėžutė, ne biuro dalis, ne kuri nors iš jų. Aš nesakau, kad tai yra blogi dalykai tam tikriems verslo modeliams.

Tai, ką sakau, šioje arenoje, kai reikia pasitikėti įmone, su kuria dirbate, fizine buvimo vieta, fiziniais žmonėmis, kurie ją valdo. Iš kokios valstybės jie ateina? Patikėkite ar ne, kai kurios valstybės teigia, kad nėra jokio reguliavimo. Florida yra viena iš jų, tai yra viena iš tų valstijų, kur ji panaši į laukinius vakarus ir nereguliuoja daug tokio pobūdžio veiklos. Taigi Floridoje, Teksase, Arizonoje yra daug įmonių, jos dažniausiai atsiranda tokių tipų jurisdikcijose. Taigi, ar jie yra ten, kur esate? Ar galite užeiti ir juos pamatyti? Tai puiki žalia vėliava,

Kur laikomi pinigai? Jei matote mokėjimo grafiką, kai dalis pinigų dabar eina jiems, kol jie nesudarė jokių skolų kiekvieną mėnesį, tarkime, pirmieji šeši, devyni ar 12 mokėjimų, tai yra didžiulė raudona vėliava.

Atlikite paprastą internetinę paiešką, eikite į internetą. Ir nesilaikykite tik pirmojo ar antrojo puslapio, nes, kaip žinome, dalį informacijos galima palaidoti, iš tikrųjų pasidomėkite, kas jie yra, kas yra žmonės?

Tai, kad yra vienas ar du neigiami atsiliepimai, nereiškia, kad įmonė yra bloga, bet nuolat neigiama internetinės apžvalgos, blogos Better Business Bureau, CFPB, kuri yra vartotojų finansinės apsaugos biuras skundų.

Bendrovė taip ilgai nesiverčia verslu arba iš tikrųjų nėra įsitvirtinę pas kreditorius. Ir štai mano mėgstamiausias klausimas. Ar turėčiau ką nors žinoti, kad tu man nesakai arba kad aš turėčiau tavęs klausinėti?

 Ar turėčiau ką nors iš anksto žinoti apie procesus ar procedūras, kurių dar jūsų neprašiau? Ir tegul jie užpildo tave. Tegul jie kalba.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kaip sužinoti, ar tai teisingi atsakymai, kuriuos jie mums sako?

Leslie Tayne: Tikrai atlikite namų darbus ir pažiūrėkite, ar draugas, giminaitis ar kas nors nepasiūlė jums dirbti su ta įmone, tai tikrai būtų naudinga. Kitas profesionalas, mes gauname daug rekomendacijų iš buhalterių, teisininkų, finansų žmonių.

Sąžiningai, aš užrašyčiau jūsų klausimus. Parašyčiau atsakymus. Man prireiktų dienos ar dviejų ar savaitės, kad net pagalvotų. Tą akimirką, kai pajunti spaudimą, kai sakai sau, aš dėl kažkokių priežasčių jaučiu spaudimą. Ir žinai ką, nes jaučiu spaudimą, sustosiu, pagalvosiu ir pagalvosiu. Tegul įsitaiso.

Taigi vien todėl, kad gavote laišką ir jame nurodoma jūsų turima skolos suma ir konkretūs kreditoriai, arba atrodo teisėtas laiškas. Gauni tuos laiškus, įkiši tą adresą į kompiuterį ir pažiūri, kas pasirodo. Kas ateina pas tave? Todėl įspėčiau jus apie laiškus, el. Laiškus ir tokio tipo reklamą, nes vėlgi, jūsų informaciją galima lengvai nusipirkti ir lengvai rasti internete. Taigi neleiskite to privilioti klaidingo saugumo jausmo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aš tiesiog matau, kaip tai yra tokia paplitusi dezinformacijos, aferų sritis, nes net būdamas asmeniškai labai apsėstas mano pinigų, manau, kad jausčiausi visiškai ne savo stichijoje.

Leslie Tayne: Taigi leiskite jums pateikti anekdotą, kurį naudojame teisiniame pasaulyje. Taigi save atstovaujantis advokatas turi kvailą klientui. Taigi tai reiškia, kad kartais to negalite padaryti patys. Taigi esu teisininkas, bet kartais man reikia kitokio tipo advokato kitoje arenoje. Taigi nėra gėda prašyti pagalbos.

 Vartotojui ar jums, kuris dar niekada to nepatyrėte,

Suprantama, kad tai būtų didžiulė. Štai kodėl jūs turite būti teisingai nusiteikę, turite įgyti tam tikro išsilavinimo iš patirties ir turėti tikrai gerai supranti ir neskubėk priimdamas sprendimą, nejausk spaudimo tą sprendimą priimti ir nejaučia spaudimo tai padaryti sprendimas.

Taigi nepraraskite vilties, vis dar yra gerų žmonių, gerų organizacijų, kurios gali jums padėti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vienas sunkiausių dalykų priimant finansinius sprendimus, ypač didelius, yra aukštų akcijų ir mažos informacijos derinys. Ne paslaptis, kad sprendimai, kuriuos mes priimame dėl savo pinigų, gali turėti didžiulę įtaką mūsų gyvenimui, tačiau tuo pačiu metu mes tiesiog esame pirmą kartą sužinome apie turimas finansines priemones ir išteklius, kol bandome juos sukurti pasirinkimus.

Pridėjus emocijas iš praeities finansinės patirties ir klaidų, kurias, beje, darome visi, nenuostabu, kad esame pažeidžiami dezinformacijos ir grobuoniškos praktikos.

Be to, svarbu, kad neleistume tiems blogiems patyrimams ir neteisingiems žingsniams neleisti prašyti pagalbos, kai mums to reikia, ir ieškoti išteklių ateityje. Hannah atveju skolų sureguliavimas iš tikrųjų gali būti jos potencialus pasirinkimas. Gerai žinomas ir akredituotas finansų specialistas, atitinkantis „žaliosios vėliavos“ standartus, kuriuos paminėjo Leslie Tayne - gali padėti jai įvertinti ir ištirti kitus galimus sprendimus, kaip pagerinti kreditą, kartu sumažinant skolą apkrova.

Gerai tai, kad Hannah jau eina teisingu keliu - pirmenybę teikdama laiko mokėjimams, ji atstato savo kreditą; psichinės sveikatos gydymas, kurį ji gavo, jau išsprendė daugelį pagrindinių kovų, dėl kurių ji pirmiausia įsiskolino; ir akivaizdu, kad Hannah ir toliau aktyviai vertina savo grąžinimo galimybes ir alternatyvas, nes jos kreditas gerėja.

Ginkluota daugiau informacijos apie raudonas vėliavas, į kurias reikia atkreipti dėmesį, ir žalias vėliavas, kurių reikia laikytis - Hannah gali pamažu pradėti atkurti pasitikėjimą ne tik turimais finansiniais produktais ir patikimais ištekliais, bet dar svarbiau - pati.

Tai buvo „Real Simple“ konfidencialūs pinigai. Jei, kaip ir Hannah, turite pinigų paslaptį, kuria stengėtės dalintis, galite man atsiųsti el. Laišką adresu „konfigūruoti pinigus“ ir „paprastuose taškuose“. Taip pat galite palikti mums balso pašto numerį (929) 352-4106.

„Money Confidential“ gamina Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, aš, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Ačiū mūsų prodiuserių komandai „Pod People“: Rachaelui Kingui, Mattui Savui, Danielle'ui Rothui, Chrisui Browningui ir Trae'ui Budde'ui.

Jei jums patinka tai, ką girdite, apsvarstykite galimybę palikti mums apžvalgą apie „Apple Podcasts“ arba papasakoti savo draugams apie „Money Confidential“. „Real Simple“ yra įsikūrusi Niujorke. Mus galite rasti internete adresu realsimple.com ir užsiprenumeruoti mūsų spausdintą leidinį ieškodami „Real Simple“ adresu www.magazine.store.

Dėkojame, kad prisijungėte prie mūsų ir susitiksime kitą savaitę.