Gyvenimo šliaužimas: kas tai yra ir kaip išvengti šliaužimo gyvenimo būdu

Daugeliui žmonių ateities planavimas reiškia savo finansų kontrolę. Daugelį pagrindinių gyvenimo tikslų - nusipirkti namą, ištarti pasakiškas vestuves, pasiimti atostogas vieną kartą per gyvenimą, turėti vaikų - geriausia pasiekti turint tvirtą finansinį pagrindą. Be šių vienkartinių gairių, daugelis žmonių svajoja apie vidutiniškai prabangų (arba ypač prabangų) gyvenimo būdą, kuriam išlaikyti reikalinga tam tikra pinigų suma. Nors šie indulgencijos jaučiasi gerai ir yra svarbūs, jie taip pat gali sukelti gyvenimo būdo šliaužimą, kuris gali sunaikinti bet kokį nuovokų finansinį planavimą.

Jei jūs (ar jūs ir jūsų partneris) įsitvirtinote finansinė nepriklausomybė su tuo, ką turi ir išsiaiškinai kaip išbristi iš kreditinės kortelės skolų be kitų dalykų, esate gana geroje vietoje finansiškai. Jūs manote, kad teigiami pajamų pokyčiai - tarkime, padidėjimas ar premija - tik pagerins jūsų finansinę būklę, tačiau dėl gyvenimo būdo šliaužimo tai ne visada būna.

Kas yra gyvenimo būdo šliaužimas?

Gyvenimo būdo šliaužimas, kartais vadinamas gyvenimo būdo infliacija, yra tada, kai pragyvenimo išlaidos ir neesminės išlaidos auga kartu su pajamomis. Gyvenimo būdo šliaužimas gali padaryti užsiėmimų ar daiktų, kurie atrodė kaip prabanga, kai jūsų pajamos ar pragyvenimo lygis buvo ilgas atostogos egzotiškose vietose, moderniausi prietaisai, visiškai nauji automobiliai, dažnas maistas prabangiuose restoranuose - atrodo kaip esminiai dalykai. Iš esmės tai yra jūsų gyvenimo būdas ir gyvenimo lygis, šliaužiantis iki tokio lygio, kokio nebūtumėte galėję išlaikyti anksčiau. Blogais gyvenimo būdo šliaužimo atvejais nereikalingos išlaidos gali sutaupyti.

„Įspūdingas gyvenimo būdo šliaužimo ženklas yra psichinis ar garsinis atspindys:„ Kaip aš kada nors padariau jį mažiau? “, - sako Katie Waters, sertifikuota finansų planuotoja Stabilus vanduo finansinis. „Mes nustatėme, kad klientai dažnai neigia savo perteklių ir keičia savo nuosaikumo apibrėžimus didėjant jų pajamoms“.

Watersas sako, kad ji dažnai mato klientus, pasiryžusius prailginti atostogas, atnaujinti namus ir nusipirkti naujų automobiliai - su visais vadinamaisiais (ir brangiais) privalomaisiais privalumais, įtikinant juos taip pat pridėti pensijos santaupas iššūkis.

„Nei vienas iš šių prabangos rūšių nėra draudžiamas ar purus“, - sako Watersas. „Atsipalaidavimas slypi manant, kad turite Visi jie: namas, automobiliai, kelionės biudžetas, virtuvės / namo kieme / rūsyje / vonios kambaryje rekonstruotas kambarys, privačios mokyklos “.

Gyvenimo būdo ropliai labiausiai matomi tarp daug uždirbančių asmenų, tačiau į šią spąstus gali patekti bet kas. Kas nepateisino to, kad valgytumėte dažniau kiekvieną savaitę, gavę 1 ar 2 procentų padidėjimą? Gyvenimas savo lėšomis gali atrodyti nesudėtingas, kai tavo lėšos yra mažos. Galite pasakyti sau, kad po kito kėlimo ar premijos jūs tiesiog sutaupysite daugiau pinigų, o visa kita išlaikysite tą patį. Tačiau sunku atsisakyti sirenos reikalavimo brangesnio gyvenimo būdo: jei uždirbate pakankamai pinigų didesniam butui įsigyti, ar neturėtumėte persikelti į didesnį butą? Galbūt galėsite sau leisti didesnę nuomą, tačiau padidėjusios išlaidos padės sutaupyti.

„Svarbiausias gyvenimo būdo kaltininkas yra išlaidos jūsų kreditinei kortelei ir jos mokėjimas kiekvieną mėnesį“, - sako Watersas. „Kai darbas prailgėja iki numatyto laiko, išlaidos padidės iki suteikto kredito limito arba šiuo atveju iki gaunamų pajamų. Tikėtina, kad jūsų kreditinės kortelės sąskaitos, kai pirmą kartą užsidirbote, buvo daug, daug mažesnis nei jie yra dabar. Šis vidutinio mėnesio balanso padidėjimas per tam tikrą laiką, ypač jei jis pavaizduotas diagramoje, yra fizinis įrodymas, kad jūs pasidavėte gyvenimo būdo šliaužimui. “

Gerėjant gyvenimo lygiui ir daugiau išleidžiant prabangai, nes auga jūsų pajamos objektyviai blogas dalykas, bet kai tas įprotis sumažina jūsų taupymo pastangas - išeinant į pensiją, an pagalbos fondas, arba a 529 planas vaiko ugdymui - tai gali būti didelė finansinė rizika. Kaip sako Watersas, „kažkas turi duoti“.

Kaip išvengti gyvenimo būdo šliaužimo

Jei turite pakankamai pinigų, galite turėti savo dvarą ir sutaupyti, kad išeitumėte į pensiją: Tai užtenka to paties nuosaikumo ir planavimo, kurį naudojote, kai turėjote mažesnes pajamas.

Jei galite, nuo pat pradžių atsikratykite gyvenimo būdo, nedelsdami nurodydami kėlimo ar premijos pinigus. Tai gali būti skolos sumokėjimas (vėliau jums bus ačiū už papildomą studento paskolą ar kreditinę kortelę), išskyrus namą arba pridėkite prie senatvės paskyrų: norite įsitikinti, kad pinigai nejuda jūsų sąskaitoje, kur galite pamatyti. Tokiu būdu jums nebus pagundos jį išleisti nebūtinoms reikmėms. Jūs galite mėgautis savo papildomais pinigais, tačiau turite tai apgalvoti ir elgtis saikingai.

„Kai gauni pakėlimą, taip yra esminis automatiškai paskirstyti šias lėšas kiekvieną mėnesį, pradedant nuo antrojo atlyginimo “, - sako Watersas. „Priešingu atveju jūs įsisavinsite tai savo gyvenimo stiliuje ir niekada negalėsite jo atsiriboti nuo drebėjimo. Mes sakome, kad už premijas reikia išmokėti sumą ir prapliupti. Gydykitės patys! Bet likusiai daliai skirkite tai savo tikslams, kuriems to reikia. “

Jei bijote, kad jau buvote bet kokio lygio gyvenimo būdo infliacijos grobis, vis tiek galite pakeisti savo išlaidas. Jei savo kredito kortelėje nurodysite visas savo išlaidas - fiksuotas pragyvenimo išlaidas ir kintamąsias, ir labai dideles išlaidas - Waters rekomenduoja pertvarkymas, todėl tik įprastos, fiksuotos mėnesinės išlaidos, tokios kaip hipotekos mokėjimai, komunalinės paslaugos, narystė sporto salėje ir panašiai kortelė. Tai padės išlaikyti jūsų balansą.

„Mėnesinės kintamos išlaidos - maistas, drabužiai, asmens priežiūra, dovanos, pirkiniai namams, sąrašas tęsiasi - yra tai, kur teiginiai balansuoja“, - sako Watersas. „Mes norime, kad klientai apskaičiuotų mėnesines savo nuožiūra išleistas išlaidas ir patikrintų, ar tai leidžia jiems įvykdyti savo santaupų tikslus ir tada fiziškai atskirti tuos pinigus į atskirą kasos sąskaitą laikotarpis. “

Jei atskirtumėte pinigus tokiu būdu, jums bus nustatyta suma, kurią turėsite išleisti neesminėms reikmėms. Užuot išleidę visą savo kredito limitą, galėsite išleisti tik tuos pinigus, kuriuos jau numatėte biudžete, savo nuožiūra. „Waters“ šią sąskaitą vadina „Play“ arba „Išlaidų“ sąskaita: joje turėtų būti nurodytos visos veiklos išlaidos jūs tikrai galite sau leisti kiekvieną mėnesį, kartu kiek įmanoma atidėdami pensiją ir kitas santaupas tikslus.

Norėdami apskaičiuoti, kiek diskretiškų pinigų galite atidėti kiekvieną mėnesį, Watersas siūlo atlikti trijų mėnesių išlaidų tyrimą. Išspausdinkite paskutinių trijų mėnesių ataskaitas - tikėtiną kredito kortelę ir tikrinimo sąskaitos išrašus -, kuriose rodomi visi jūsų išleisti pinigai. Suskirstyti visas neesmines išlaidas, apskaičiuoti mėnesio vidurkį ir sudėti visas sumas, kad būtų galima rasti mėnesinį „Play“ sąskaitos biudžetą. (Tam, kad vis dar įgyvendintumėte savo santaupų tikslus, gali prireikti tam tikro balansavimo.)

Watersas sako, kad ji turi klientų, kurie sudarė periodinius pervedimus, kad „Play“ sąskaita būtų finansuojama paskirta pinigų suma. Viskas toje sąskaitoje yra išleista tam mėnesiui ar mokėjimo laikotarpiui: „Tai atleidžia mūsų klientus nuo poreikio sekti jų išlaidas, o ne reikalauja, kad jie tiesiog dažnai patikrintų sąskaitos likutį ir panaudotų sumą ir laiką iki kitos grynųjų pinigų sumos, kad galėtų priimti sprendimus dėl išlaidų “, - sako ji. sako.

Išlaidos, mokesčiai, draudimas ir santaupos turėtų būti apskaičiuojamos prieš neesmines išlaidas. Atlikite sumažinimus pagal poreikį, kol išlaidos sudarys nuo 50 iki 55 procentų jūsų bendrųjų pajamų: Watersas sako, kad tai leidžia jos klientams suderinti gerą pensiją su savo gyvenimo būdu. (Dauguma jos matytų žmonių, prieš atlikdami koregavimus, padengia 63–68 procentus savo pajamų).

„Kaip ir visi kiti dalykai, jūsų, kaip ir suaugusiųjų, finansų tvarkymo paslaptis yra nuolatinis siekimas išlaikyti pusiausvyrą“, - sako Watersas. „Smagiai praleisk laiką, bet neleisk, kad uodega vilktų šunį“.