Kodėl mes skolingi

Mes visi turime skolas - nuo didelių neišvengiamų išlaidų, tokių kaip paskolos kolegijoms ir hipotekos, iki mažų, pavyzdžiui, kreditinės kortelės. balansą, kurį sukaupėte, apmokestindami netikėtu automobilio remontu ar atostogų dovanomis, kainuojančiomis daugiau, nei galėtumėte iš tikrųjų sau leisti.
Kai 2012 m. Sausio mėn. Leidimas pasirodė spaudoje, amerikiečiai buvo skolingi daugiau nei 8,5 trilijono USD būsto paskolų, beveik 1 trilijoną USD studentų paskolų ir 789,6 milijardo USD kredito kortelių skolų. Remiantis JAV federaliniu rezervu, tai reiškia, kad vidutinė namų ūkių skola yra didesnė nei 200 000 USD. Nors nuo 2007 m. Recesijos pradžios mūsų skolų apimtys šiek tiek sumažėjo (iš dalies todėl, kad išlaidos mažėja), naujausi statistiniai duomenys rodo, kad nepalankios paskolos ir toliau kenkia mūsų finansams.

JAV švietimo departamentas praneša, kad beveik kas 10 iš skolininkų pradėjo grąžinti pinigus studentų paskolos nuo 2008 m. spalio mėn. iki 2009 m. rugsėjo mėn 14 metų. Remiantis „RealtyTrac“, sukaupto duomenų apie rinkos uždarymą duomenimis, hipotekos kreditoriai 2010 m. Pateikė uždarymo procedūras rekordiškai 2,8 mln. Nekilnojamojo turto (23 proc. Daugiau nei 2008 m.). Taigi nenuostabu, kad asmens bankroto bylų skaičius padidėjo 9 proc. 2010 m.
Visa ši skola kenkia ne tik mūsų piniginėms; tai taip pat gali pakenkti mūsų sveikatai ir santykiams. Neseniai veikusio ne pelno siekiančio Nacionalinio kreditų konsultavimo fondo (NFCC) apklausa nustatė, kad 24 proc. Žmonių teigė finansinis nerimas turėjo neigiamos įtakos jų sveikatai, o 27 procentai teigė, kad tai turėjo neigiamos įtakos jų sveikatai santuoka.
Jei jus sumenkino visa ši skola, kas svarbiausia ją sumažinti? Pirmiausia žinai, kaip tu į tai patekai.

Kodėl mes per daug pratęstas

Mes nesugebame vaizduoti pinigų, kurie neužima vietos mūsų piniginėse. „Kai žmonės išleidžia pinigus su kreditine kortele, jų smegenys operaciją apdoroja kitaip, nei naudodamiesi grynaisiais“, - sako Jonah Lehrer, knygos autorius. Kaip mes nusprendžiame ($15, amazon.com). „Mūsų smegenų dalis, apdorojanti mokėjimą, nelabai supranta, kas nutinka, kai išimame plastiką.“ Svarbus atvejis: 2000 m. Masačusetso technologijos instituto tyrimas parodė, kad aukcione žmonės norėjo mokėti dvigubai daugiau, kai vietoj jų naudojosi kreditine kortele grynųjų. Pasirodo, kai nematai pinigų, lengviau juos pamesti. Tai taip pat gali paaiškinti, kodėl tiek daug iš mūsų sugeba pasirašyti brangias hipotekas ir paskolas automobiliams santykinai nemokamai. milžiniškos sumos ant punktyrinių linijų yra tiesiog per didelės ir abstrakčios, kad būtų galima pagalvoti.
Mes per daug optimistiški. Ar kada nors sudarėte dienos darbų sąrašą, norėdami sužinoti, kad labai neįvertinote, kiek laiko užtruks kiekviena užduotis? Tas pats atsitinka su skolomis, sako ekspertai. Tai reiškinys, vadinamas „ateities diskontavimu“, kuriame mes linkę pervertinti savo galimybes uždirbti dideles pinigų sumas ar atlikti didelius mokėjimus. „Mes sakome sau:„ Aš privalau gauti padidinimą “arba„ Aš galiu tai sumokėti, kai tik grąžinsiu riebalų mokestį “, - sako Kathleen Gurney, Ph. D., Sarasotoje, Floridoje įsikūrusios „Financial Psychology Corporation“, konsultacijų firmos, kurios specializacija yra., Generalinis direktorius pinigai. Mažmenininkai ateityje taiko nuolaidas savo naudai. Tie pasiūlymai yra 0 procentų palūkanos už 12 mėnesių, ar nėra pinigų? Prekeiviai tikisi, kad galite nusipirkti dabar, ir sugalvos, kaip vėliau apmokėti sąskaitą. O jei to nepadarysite, jie užmaus jums didžiulius palūkanų šuolius ir kitas baudas.
Mes impulsyvūs. Galvokite apie paskutinį kartą, kai patekote į prekybos centrą po blogos dienos biure. Ar pagalvojai Aš sunkiai dirbu - nusipelniau kažko gražaus, ar apgailestaujate dėl to, kad niekada negaunate gydymo? Tokios mintys, kurios man yra vargas, gali priblokšti smegenų logikos centrus ir paskatinti momentinius pirkinius, leidžiančius jaustis geriau. (Pasaulinės rinkodaros prekybos asociacijos „Popai“ duomenimis, stulbinantys 60 procentų visų pirkimų yra neplanuoti.) Deja, aukščiausia kaina yra trumpalaikė, sako GFC Cunningham, NFCC atstovas, taigi jūs galų gale pakartosite ciklą per ir vėl.
Mes pamirštame apie smulkmenas. Pagalvok apie vakar. Ar prisimenate 75 centus išleidę užkandžius iš prekybos automatų, 10 USD už muzikos atsisiuntimą ir 6 USD už skėtį? Tikriausiai ne. „Kai perkate skirtingus daiktus, nepastebite mažų kasdienių išlaidų“, - sako George'as Loewensteinas. elgesio ekonomistas ir ekonomikos ir psichologijos profesorius Carnegie Mellon universitete, Pitsburge.
Klausome valdžios atstovų. Pažvelkime į tai, kad mes patys netapome skolingi. Iki 2008 m. Bankai, kreditinių kortelių įmonės ir vyriausybė leido mums pasiskolinti vis daugiau pinigų. (Atminkite, kaip ekspertai teigė, kad tai buvo visada geriau nusipirkti nei išsinuomoti?) Agresyvios rinkodaros kampanijos ir prarasti kvalifikacijos apribojimai leido lengvai užsiregistruoti piniginėje plastiko arba gauti megasizuotą būsto paskolą. Deja, praėjus keleriems metams po ekonomikos nuosmukio, vartotojai vis dar bando išsiaiškinti, kaip išvalyti asmeninę skolų netvarką.