Kas yra namų turtas ir dar daugiau, ką turėtų žinoti namų savininkai

Jei esate namų savininkas, žinote, kas yra namų kapitalas, net jei per tuos metus apie tai daug nekalbama. namo pirkimo žingsniai. Jei girdėjote terminą, bet nežinote, kas yra būsto kapitalas, atkreipkite dėmesį: būsto kapitalas iš esmės yra jūsų namo vertė, kai atsižvelgiama į tai, kiek vis dar esate skolingi už būsto paskolą.

Net jei žinote, kas yra namų kapitalas, ar galite užtikrintai pasakyti, kad žinote, kaip veikia būsto paskolos arba būsto kredito kredito linija (dar vadinama HELOC)? Jei negalite, pateikite vadovą apie tai, kas tai yra ir kaip galite naudoti būsto kapitalą viskam, pradedant paskolomis kolegijoms ir baigiant namų atnaujinimo projektais. (Deja, tai tikrai negali padėti jums aprėpti tų nemalonių dalykų namo pardavimo kaina.)

Kas yra namų kapitalas?

Pirkdami būstą, dažniausiai nesumokate grynaisiais. Dauguma žmonių daro nemažą sumą

Pradinė įmoka už namą ir įsipareigoti kas mėnesį mokėti įkeitimą 15 ar 30 metų hipoteka. Pirmąją namo pardavimo dieną jūsų būsto kapitalas yra lygus šios įmokos sumai. Pradinė įmoka yra vienintelė namo dalis, kurią jūs iš tikrųjų sumokėjote.

Laikui bėgant, jūs uždirbate vis daugiau ir daugiau nuosavo kapitalo naudodamiesi kiekviena įmoka, padaryta paskolos metu. Bet kokia suma, sumokėta iš hipotekos paskolos pagrindinės sumos, o ne palūkanos, yra jūsų būsto nuosavybė. Išsiaiškinti kaip tą hipoteką išmokėti anksčiau laiko netgi gali padėti padidinti jūsų būsto kapitalą, o namų kapitalas taip pat didės, kai jūsų namo vertė didės, ir mažės, jei būsto vertė kris.

Bankai leis jums pasiskolinti už tą sumą ir naudoti grynuosius pinigus, kaip jums atrodo tinkama. Šias būsto paskolas yra gana lengva gauti ir joms yra žemos palūkanų normos, palyginti su kitomis tradicinėmis paskolomis ir kredito linijomis.

Namų nuosavybės kredito linija vs. būsto paskolą

Yra keletas būdų, kaip galite pasiskolinti užstatą. Viena per standartinę būsto paskolą. Šios paskolos yra išduodamos vienkartinėmis sumomis pagal mokėjimo planus iki 30 metų, kuriuos sumokėsite sumokėdami pradinę hipoteką. Palūkanos skaičiuojamos tuo metu, kai atsiimate paskolą, o grynuosius pinigus gausite iškart. Daugelis bankų leidžia jums naudoti grynuosius pinigus iš paskolos 10 metų, prieš pradėdami juos grąžinti, dažnai per 20 metų.

Kitas variantas yra namų nuosavybės kredito linija arba HELOC. HELOC veikia labiau kaip kreditinė kortelė, leidžianti nusipirkti ir sumokėti už daiktus iki tam tikros bendros sumos. Jūs mokate tik palūkanas už pirkinius, ir jums nereikia jaudintis, kad turėsite grąžinti iš anksto nustatytą sumą.

Trečioji galimybė yra Paveikslas Namų nuosavybės linija, naujas hibridinis metodas, kuris tarnauja kaip paprastesnė, greitesnė alternatyva tradicinėms HELOC ir būsto nuosavybės paskoloms. Tai siūlo internetinį paraiškų teikimo procesą ir sprendimą, priimamą per penkias minutes, ir greitesnį finansavimą, suteikiantį namų savininkams pinigus per penkias dienas. Tai taip pat leidžia namų savininkams skolintis pagal mažą fiksuotą palūkanų normą, iš pradžių turint galimybę gauti vienkartinę pinigų sumą (panaši į būsto paskolą) ir galimybę vėliau atsiimti daugiau, kiek reikia (kaip ir su HELOC.)

Bet kokio tipo skolinimosi namų nuosavybei atveju sąlygos ir palūkanų normos paprastai yra gana geros.

„Priežastis ta, kad jūs pateikiate dalį savo namo kaip užstatą“, - sako Jeffas Tuckeris, „Zillow“ ekonomistas. „Jei pakankamai ilgai nevykdote įsipareigojimų, jie gali nuvykti į jūsų namus, taigi tai yra saugesnė kredito linija bankui“.

Kam galite naudoti būsto paskolą ar būsto kapitalo kredito liniją?

Kiekvienas, žiūrintis į vonios kambario rekonstravimo išlaidas ar svarstantis naują tvorą, žino, kad kapitalinis remontas gali kainuoti ranką ir koją. (Tiesiog pažvelk į tipišką virtuvės rekonstravimo kaina.)

Tačiau nėra taisyklių, kaip turite pasiskolintus pinigus panaudoti savo namų nuosavybei padengti. Nepaisant to, kad pinigai yra naudojami, dauguma žmonių mano, kad būsto paskolos yra labiau prieinamas pasirinkimas, palyginti su tradicinėmis paskolomis ir kreditinėmis kortelėmis.

„Tinkamas panaudojimas gali būti mokėjimas už mokslą kolegijoje arba kita didelė vienkartinė sąskaita, kurią galbūt norėsite padengti savo vaikams“, - sako Tuckeris. „Daugelis žmonių gali sužinoti, kad už tokią paskolą gali gauti geresnes palūkanas, nei, tarkime, už paskolą studentams.“

Būsto nuosavybės paskolos reikalavimai

Galite gauti būsto kredito kredito liniją nuo namo įsigijimo dienos. Laukimo laikotarpio, kada galėtumėte kreiptis dėl šių paskolų, nėra, o tinkama suma priklauso nuo to, kiek sumokėjote už paskolą, be kitų veiksnių. Kitaip tariant, jūsų paskola negali būti didesnė už būsto kapitalą.

Po finansinės krizės bankai pradėjo riboti būsto paskolas ir HELOC, siekdami 80–85 procentus būsto savininko nuosavo kapitalo. Ši suma garantuoja, kad niekada neliksite skolingi už būsto paskolą daugiau nei už pradinę hipoteką.

„Aštuoniasdešimt procentų jau seniai yra viršūnė“, - sako Tuckeris.

Jei kreipkitės dėl būsto paskolos ar būsto nuosavybės kredito linijos per tą patį banką, kuris finansavo jūsų pradinę hipoteką, galite pamatyti keletą privilegijų, pavyzdžiui, santykių nuolaidą. Be to, išmokėti paskolą yra lengviau, jei visa tai atliekama tame pačiame banke, naudojant tą pačią programą ar sąskaitą.

Priklausomai nuo banko, jums gali tekti mokėti mokesčius už prieigą prie nuosavo kapitalo, todėl nebijokite apsipirkti.

Prieš jus patvirtinant, jūsų bankas norės, kad jūsų namuose būtų atliktas įvertinimas. Šis žingsnis reikalingas nepriklausomai nuo to, kada buvo baigtas paskutinis jūsų įvertinimas. Tuckeris sako, kad bankai nepasikliauna informacija, kurią teikia tokios svetainės kaip „Zillow“. Paprastai jūs turėsite sumokėti už šią paslaugą ir laukti rezultatų, kol bankas nuspręs, kokia bus jūsų bendra būsto paskolos suma. Nepaprastosios padėties atveju galite tikėtis gauti greitą paskolos patvirtinimą per 30–35 dienas.

Paskolos būstui įsigyti ir klaidos

Nors gali atrodyti, kad būsto paskolos ar būsto nuosavybės kredito linija yra paprasta ir prieinama Yra būdų, kaip patobulinti namus, sumokėti kitas skolas ar panaudoti ekstremalios situacijos atveju spąstus.

Taip yra todėl, kad su kiekviena paskola vis dar yra galimybė nevykdyti savo įsipareigojimų.

„Jei esate tikri, kad jūsų pajamos išliks ir galėsite jas grąžinti, tai yra saugus pasirinkimas“, - sako Tuckeris. „Bet tiek, kiek nė vienas iš mūsų neturi krištolo rutulio, mes negalime būti tikri, kad uždirbsime tą patį darbą, kurį dirbome praėjusiais metais“.

Ir nors yra saugikliai, kad būtų užkirstas kelias rinkos ribojimui (kas įvyko masiškai finansinės operacijos metu) krizė), rinka vis dar vaidina svarbų vaidmenį nustatant, ar neteksite namų, kuriems esate skolingi daugiau nei yra verta.

Kreipkitės į šią paskolos rūšį taip, kaip norėtumėte bet kuri kita, ir pagalvokite, ar galėsite ją sumokėti, ir ar galimos rizikos yra vertos rizikos.